Under de senaste åren har det talats väldigt mycket om mikrolån eller SMSlån som de ofta kallas för. Lånetypen är fortfarande ganska ny om man jämför med de mer klassiska formerna. Till Sverige kom denna form av smålån för ca 10 år sedan och har varit populära sedan dess. I denna artikel ska vi försöka att reda ut lite vad som gäller för dessa lån.
Mikrolån = Ett blancolån
Det är faktiskt så att ett mikrolån är ett blancolån på samma sätt som ett privatlån också är det. För ett blancolån är ett lån utan säkerhet vilket dessa två former bägge är. Dock skiljer man på privatlån och mikrolån då det finns en del ganska stora skillnader. De två huvudgrejerna är att privatlån oftast är mycket större och även sträcker sig över betydligt längre tid. Men tittar man noga på lånetyperna så är de faktiskt blancolån bägge två.
Skillnad SMSlån och mikrolån
I media används ofta ordet SMSlån för alla mindre lån och detta är något som har fått fäste. Namnet kommer ganska uppenbart från det faktumet att man från börjar tog lånet med hjälp av sin mobil då ett SMS skickades till långivare. Även om det fortfarande går att lån på detta vis är det inte speciellt vanligt längre varför det blir lite konstigt att kalla att mindre lån för SMSlån.
Därav använder vi ordet mikrolån för att beskriva dessa lån i huvudsak. Ordet SMSlån använder vi för att tala om lån där det just är mobilen som du använder för att låna pengarna. Det är annars ingen skillnad på lånen då de kostar lika mycket osv, skillnaden är bara hur själva ansökningsprocessen går till.
Lån utan säkerhet
Detta låter mer allvarligt än vad det i verkligheten är. Det har absolut inget att göra med att det inte skulle vara tryggt för dig att låna pengar ifall det inte finns någon säkerhet. Istället handlar det enbart om du behöver lämna någon pant för lånet eller ej. Pant som kan finnas i två olika former handpant och hypotekarisk pant. En handpant är t ex om du går in på en pantbank och där lämnar in ett smycke eller liknande och får pengar för detta. Löser du sedan inte ut det tillfaller det pantbanken. Hypotekarisk pant är när du fortfarande har kvar panten i besittning. Det mest kända exemplet här är bolån där bostaden är pant för lånet.
Generellt kan man säga att ett lån utan säkerhet innebär större frihet för den som lånar men samtidigt är dyrare. Att det blir dyrare har att göra med det faktumet att långivaren inte kan vara lika säker på att få tillbaka sina utlånade pengar. Finns det en pant i form av ett hus så kan denna tvångssäljas och pengarna går till att betala tillbaka lånet. Tråkigt för den som har lånat pengar men säkrare för långivaren. För att säkerställa sina inkomster tar därför långivarna ut högre priser.
Friheten får du då pengarna inte måste gå till att köpa något speciellt. Tar du ett bolån måste det gå till att betala ett hus men här kan du själv välja fritt vart pengarna ska användas till. Klarar du bara kreditprövningen så har inte långivaren något mer att säga om vad pengarna används till. Sen finns det självklart saker som det inte är rekommenderat att använda dem till med det är en annan sak.
Storlek på mikrolån
Från första början gick det bara att låna några tusen kronor vid varje tillfälle. Detta har dock ändrats på senare år och det finns långivare som numera lånar ut upp till 15 000 kr i vad som närmast kan kallas för mikrolån. Var gränsen ska dras mellan mikrolån och vanliga privatlån börjar bli svår att dra, när det tidigare bara gick att låna upp till 3 000 kr var det inte svårt att dra denna gräns. Men nu när det handlar om lån på 15 000 kr och många långivare som definitivt erbjuder privatlån har en nedre gräns på 10 000 kr blir det lite lurigt.
Lägsta lånesumma som finns är 500 kr och sedan sträcker det sig hela vägen upp till de 15 000 kronorna. Sen är det långtifrån alla långivare som lånar ut så här mycket. Vanligt är fortfarande att det finns en maximal gräns på 3 000 eller 5 000 kr.
Löptid
Under hur lång tid som lånen sträcker sig har också utvecklats. Från början var det egentligen bara frågan om 30 dagar för alla lån. Men då långivarna har försökt att hitta andra sätt att konkurrera på har det även hänt saker med löptiden. Det finns någon långivare som t o m erbjuder sina kunder att själva välja hur många dagar som lånet ska sträcka sig inom deras satta intervall.
Sedan har även ändringen av storleken pÃ¥ lÃ¥nen tvingat fram en förändring. Det är för de allra flesta inte speciellt realistiskt att lÃ¥na säg 10 000 kr för att amortera detta och betala ränta efter enbart 30 dagar. Men ifall du kan Ã¥terbetala pÃ¥ 60 eller 90 dagar blir det stor skillnad. Det blandas ganska friskt bland de olika lÃ¥ngivarna när det gäller amorteringstid men det vanligaste är iaf 15 – 90 dagar. De som lÃ¥nar ut större summor är även de som oftast har flest alternativ för dig som kund att välja mellan.
På senare tid har det även dykt upp ytterligare en kategori långivare som lånar ut under ännu lite längre tid. Här gäller det att du som kund kan välja fritt när det gäller antal månader upp till vanligen ett år. Alltså börjar vi här komma nära privatlånen igen, om du lånar 10 000 kr under ett år skulle de flesta kalla detta för privatlån men om det är 10 000 kr under fyra månader är det ett mikrolån. Var gränsen ska dras är svårt att säga. Det man kanske kan säga att dessa långivare både har privatlån och mikrolån.
Varför är mikrolån dyra?
För det första gäller det att bestämma vad som egentligen är dyrt. Du får betala en hög räntekostnad för ett lån av detta slag men när det gäller i kronor behöver det nödvändigtvis inte bli så dyrt. Men själva grunden till att priset ofta blir förhållandevis högt är helt enkelt att långivaren vill tjäna pengar.
När pengar lånas ut i form av långa privatlån eller bolån kommer långivaren att få in så pass mycket pengar över tiden att det lönar sig även om räntan är ganska låg. Denna möjlighet finns inte när det gäller mikrolån med deras korta löptid.
Sedan har en lÃ¥ngivare kostnader i samband med att lÃ¥net läggs upp. Det är faktorer som arbetstid, monetära kostnader osv som mÃ¥ste hämtas in. Detta gäller även för privatlÃ¥n och bolÃ¥n. Om du behöver betala nÃ¥gon uppläggningsavgift där är lite varierande men om du inte behöver det är det enbart för att de tjänar in pengarna oavsett och därmed har rÃ¥d att ”bjuda” pÃ¥ detta.
När denna grundsumma har lagts till lånet bara för att långivaren ska gå plus minus noll måste det ju även komma till en vinst. Tjänar de inga pengar på att låna ut finns det ju ingen möjlighet för dem att jobba vidare. Efter detta läggs sedan deras vinst på och då kommer man upp i ett pris som i förhållande till lånestorleken är hög. En sak ska sägas och detta är att inte alla långivare tar ut någon uppläggningsavgift för mikrolån heller men då har de räknat in denna summa i räntan.
Vad kostar det då?
Väljer du att låna pengar i form av ett mikrolån är det väldigt viktigt att noga jämföra kostnaderna innan en ansökan skickas in. Det kan nämligen skilja väldigt mycket i kostnader mellan de olika långivarna. För ett lån på 3 000 kr där vissa tar ca 400 kr kan andra ta upp mot 750 kr. Då talar vi bara om ordinarie pris, det kan finnas erbjudanden som säger att nya kunder t ex lånar gratis. Oavsett är det väldigt stor skillnad att betala 350 kr mer för en produkt som är exakt samma som någon annan erbjuder.
Tittar du på 10 000 kr är skillnaden ännu större då de billigaste ligger runt 1 000 kr och de dyraste på cirka 3 200 kr. En skillnad på över 2 000 kr vilket bara är onödigt att betala.
När är mikrolån okej och när ska de undvikas
Oavsett vad media säger så är detta ett val som du ska göra helt själv men det gäller att tänka rätt när beslutet fattas. För det första ska du aldrig låna pengar ifall du inte är säker på kunna betala tillbaka. Betalar du inte tillbaka ditt lån är risken stor för ekonomiska problem av det allvarliga slaget.
Sen ska du även fundera på ifall pengarna ska användas till något som är nödvändigt. Tvekar du på ett är det heller inte läge att låna pengar. Du måste även fundera igenom ifall priset är sådant att du tycker det är värt kostnaden. Om dessa frågor in säger dig att du inte ska låna pengar så är det okej att låna. Tvekar du på något ställe så håll dig borta från ett lån.
Var hittar man ett mikrolån?
Det ska inte vara några problem alls att hitta en långivare som är beredd att låna ut pengar. Vi har t ex här på sajten en mycket stor del av de långivare som jobbar på den svenska marknaden. Du hittar t ex egna sidor för dem där vi går igenom grundläggande fakta och tittar på deras priser. Vidare på sajten finns det även prisjämförelser där vi ställer dem emot varandra.
Kommentera