Finland är tydligen på väg att ta krafttag mot dyra konsumentlån. En proposition som förbereds just nu ska föreslå att räntetaket halveras så att det går från 20 till 10 procent. Det innebär att man inte skulle få erbjuda lån eller krediter med en ränta över 10 procent.
Redan i dagsläget har Finland ett klart hårdare regelverk än Sverige då nuvarande räntetaket ligger på 20 procent medan Sveriges räntetak ligger på hela 40 procent. Vi har utöver vårt höga räntetak också regler för att krediter med en effektiv ränta som uppgår till referensräntan plus 30 procent (referensräntan är samma som reporäntan från föregående halvår, vilket idag i praktiken innebär att gränsen går vid 30 procent).
Alla de krediter som har högre ränta än så här ska märkas som “Högkostnadskredit” och ha en speciell varning. Detta är givetvis bra för konsumenterna och ger en liten varning för dyrare lån men det är ändå som sagt inte i närheten av vad Finland redan idag har med sina 20 procent, som de införde förra i september 2019.
Med tanke på att det var så nyligen som Finland sänkte räntetaket till 20 procent så kan man undra varför de är så snabba med att göra en ny rejäl sänkning. Kanske jobbar de extra snabbt nu i dessa dåliga tider för att de räknar med att många kommer att få dålig ekonomi och därmed behöva ta lån. Då vill de helt enkelt att det ska bli ett lån med rimlig ränta och att finländarna endast ska behöva betala runt 10 procent i ränta istället för 20 procent.
Ännu lägre räntetak i Sverige
Frågan är då om vi borde sänka räntetaket ännu mer även i Sverige.Vi har inte haft vårt räntetak jättelång tid ännu och har kanske därför inte hunnit dra allt för många stora slutsatser. Det kan behövas lite mer tid att analysera svenskarnas skuldsättning för att se vilken effekt det har haft.
Vi vet dock att de senaste regeländringarna i Sverige ledde till att många långivare gjorde om sina produkter eftersom vanliga SMSlån och snabblån i princip inte fungerade längre, då räntan var för hög. Många av långivarna gjorde om sina produkter till kontokrediter istället och la räntan precis under gränsen för högkostnadskrediter, alternativt precis under räntetaket.
Hög räntan är helt klart en stor bov när man lånar pengar och det är lätt att hamna i skuldfällan om man tar ett lån med för hög ränta, t ex smålån. Trenden är också att det ofta är personer som har sämre ekonomi som slutligen tar lån med höga räntor, eftersom de som har bra ekonomi normalt kan bli godkända till ett bättre privatlån med låg ränta.
De med bra ekonomi är också mer sällan i behov av ett lån och lånar mest till specifika saker som renovering, bil osv medan de som har det sämre ställt kan låna för att få ihop ekonomin osv, vilket är mer riskabelt och en större belastning för en ekonomi med små marginaler.
Det kan alltså vara bra att sänka räntetaket en hel del mer. Med tanke på att Finlands räntetak idag redan ligger på 20 procent och vi nu har 40 procent så ser det helt klart ut som att det borde finnas marginaler för oss att ta ifrån. Vi kanske inte behöver sätta taket på 10 procent, som Finländarna just nu utreder, men att sätta det runt 25 procent vore ett klart steg i rätt riktning.
Då skulle man kunna få bort de riktigt dyra lånen samtidigt som man ändå lämnar lite utrymme för de mindre långivarna att finnas kvar och erbjuda lån ungefär som de gör idag, fast med aningen justerade maxräntor.
Kanske kan hitta en lagom nivå i Sverige
Vi vill ju så klart i första hand skydda konsumenterna men om vi går på en för hård linje kommer det heller inte vara så många långivare som klarar kraven och då leder det till att de måste lägga ner. Då blir konkurrensen klart lidande och utbudet när det gäller lån blir dåligt. Det är inte heller bra och därför måste man göra en del avväganden när man sätter räntetak och liknande.
Det är viktigt att vi har bra utbud så att folk kan låna och ibland finns det även tillfällen då folk med sämre ekonomi bör kunna låna. Risken med att ha ett räntetak som är så lågt som det Finland föreslår framöver (10 procent) är att långivarna kanske inte kommer våga låna ut till någon med lite högre riskprofil överhuvudtaget, vilket gör att många som idag behöver lån och kan få ett lån, helt enkelt inte skulle bli godkända.
Säga vad man vill om väldigt lågt räntetak – det finns flera saker att överväga än just att det är trevligt att få en låg ränta på sina lån. Jag tycker så klart också att en låg ränta är bra och att det är dåligt med dyra lån som tar ut räntor som sträcker sig mot orimliga nivåer.
Men man kan inte sänka räntan hur mycket som helst utan att överväga konsekvenserna. Även med rejält sänkt räntetak skulle låntagarna bli lidande, men på andra sätt än de blir på grund av hög ränta vid lån. Därför tycker jag att en lagom sänkning vore en bra början i Sverige, där vi som sagt la gränsen vid t ex 25 procent.
Kommentera