Vad är ett privatlån?

När man lånar pengar gäller det att verkligen hålla koll på vad man gör. Det är normalt frågan om ganska mycket pengar totalt ifall man väljer att räkna in alla räntekostnader osv. Speciellt för lån som är lite större vilket normalt exempelvis privatlån och bolån är. I denna artikel ska vi därför kolla lite närmare på vad ett privatlån är och hur det fungerar.

Ett litet räkneexempel

För att illustrera hur pass viktigt det faktiskt är så kan man kolla lite på kostnaden för ett privatlån under hela låneperioden. Att du ska amortera av den lånade summan är ju inte speciellt överraskande och där blir amorteringen. I vårt exempel här räknar vi på ett privatlån på 350 000 under 10 år. Räntan vi räknar med är 6 %. Ser man till amorteringen uppgår den då till 2 916 kr varje månad förutsatt att det är frågan om rak amortering. Till detta tillkommer sedan ränta som är högst första månaden för att sedan gå ner när skulden amorteras. Den totala räntekostnaden ligger under hela låneperioden på ca 106 000 kr vilket utslaget skulle vara i snitt ca 880 kr varje månad under 10 år.

Är det istället ett annuitetslån kommer du hela tiden att betala samma summa till långivaren vilket i vårt fall skulle vara 3 886 kr per månad. Annuitetslån är troligen vanligare när det gäller privatlån och det innebär egentligen att du alltid betalar samma summa varje månad. Detta gör i början går en större del av betalningen till att betala på räntan men då du amorterar en del varje gång så sjunker även kvarvarande skulden vilket betyder att för varje återbetalning så blir det mer pengar som går till amortering. Första månaden i vår exempel skulle du amortera 2 136 kr och sista månaden 3 866 kr.

Det handlar alltså om ganska mycket pengar varje månad som du ska betala ifall du har ett så pass stort lån. Skulle vi sedan lägga på lite mer ränta skulle även kostnaden gå upp. Räkna ungefär med 150 kr extra i räntekostnad per månad per procent. Är det rak amortering blir det ganska exakt detta per månad men om det är annuitet så blir kostnaden högre per månad desto fler procent som läggs på. Men använd iaf 150 kr per månad som en liten riktlinje.

Vad är då ett privatlån?

Nu när vi har titta på att hur mycket pengar det faktiskt är frågan om är nästa steg att gå igenom vad ett privatlån verkligen är. Det första man kan säga är att namnet privatlån används ofta men att det finns flera namn. Blancolån är ett sådant och det är ingen skillnad på typen av lån alls. Slarvigt används också ord som banklån för att egentligen beskriva ett privatlån även om ett banklån egentligen är ett lån som skaffats hos en bank vilket då också t ex kan vara bolån eller billån.

Lån utan säkerhet

Den stora grejen med ett privatlån är att detta lån inte har någon form av säkerhet. Jämfört med ett bolån där bostaden står som säkerhet för lånet. Summan av detta är att du kan använda de lånade pengarna till vad som helst då inget behöver köpas som ska vara säkerhet. Säkerhet som innebär att långivaren kan kräva att just denna säljs för att få in pengar till lånet ifall återbetalningarna inte sköts.

Då pengarna kan användas till vad som helst kallar man också ett privatlån för ett konsumtionslån. Vill du låna 350 000 kr och köpa kläder för alla pengarna går det bra förutsatt att din ekonomi är så pass god att du klarar kreditprövningen. Nu är inte detta att rekommendera men det är vad ett konsumtionslån innebär. Bättre är då att använda pengarna till saker som att renovera bostaden eller liknande.

Storlek och löptid

Det traditionella har varit att ett privatlån sträcker sig upp till 350 000 kr. Dock gäller detta långtifrån alla långivare utan det är oftast bara de större bankerna som lånar ut så mycket. Det kan finnas några mindre långivare som har detta som maxbelopp men vanligare är där att största summan ligger någonstans mellan 25 000 och 50 000 kr. Ser man till lägsta möjliga lånebelopp varierar detta som vanligt också. Bankerna har ungefär så att hälften har 10 000 kr som lägsta belopp och andra hälften 20 000 kr. Ser vi på övriga långivare finns det sådana som lånar ut så lite som ett par tusen kronor. Detta är då samma långivare som har ett lågt maxbelopp. Ska även sägas att det generellt är klart dyrare att låna ifall det är från om ett litet lån.

Löptid för ett privatlÃ¥n ligger nÃ¥gonstans mellan 1 – 12 Ã¥r. Det är även här sÃ¥ att det är de större lÃ¥ngivarna som erbjuder den längre löptiden. Detta är ju inte ologiskt dÃ¥ ett lÃ¥n pÃ¥ 20 000 kr knappast Ã¥terbetalas bäst pÃ¥ 12 Ã¥r. Räkna med att de lÃ¥ngivare som lÃ¥nar ut upp till ca 50 000 kr även har regler som säger att lÃ¥net inte kan vara längre än cirka fem Ã¥r. Dock gÃ¥r det att lÃ¥na den summan under längre till hos de som har den löptiden att välja pÃ¥. Du kan oftast själv välja hur länge som du ska lÃ¥na pengarna sÃ¥ länge det är inom spannet som gÃ¥r att välja pÃ¥.

Vem kan låna?

Du måste som alltid vid lån uppfylla ett antal grundläggande villkor för att långivaren ska kunna tänka sig att låna ut pengar. För det första måste du alltid vara minst 18 år gammal. Ibland kan det finnas regler som säger att en låntagare måste vara 20 år eller något liknande men aldrig mindre än 18 år gammal då man måste vara myndig.

För att kunna återbetala lånet krävs det även en inkomst. Dessa pengar kan komma från t ex vanligt jobb eller pension. Exakta summan som krävs i lön per månad är varierande men du kan räkna med att den bör ligga runt 10 000 kr som allra lägst. Sen innebär inte detta att du automatiskt blir godkänd då det mycket väl kan ställas större krav ifall det är ett stort lån. Månadskostnaden skiljer markant ifall du lånar 50 000 eller 350 000 kr och detta återspeglas också i inkomstkravet.

Har du en eller flera betalningsanmärkningar kommer du med stor sannolikhet att bli nekad ett lån. Någon långivare är inte riktigt lika hård i sina regler när det gäller anmärkningar men det är då frågan om ett undantag. I ett sådant fall krävs det att skulden är löst från Kronofogden.

Kreditprövning

Det som till slut avgör ifall du får låna pengar eller ej är en kreditprövning. Här räknas allt så som din arbetssituation, tillgångar, skulder osv in och betyget du får fram ligger som grund till beslutet som långivaren tar. En bra sak att veta är att kraven för privatlån är ganska höga jämfört med många andra typer av lån. Tittar du på mikrolånen är de så pass små att det inte är en lika stor påverkan på ekonomin varför många fler blir godkända. Bolån och billån har i sin tur säkerhet vilket gör det säkrare för långivaren vilket innebär att de inte behöver ha riktigt lika höga krav.

LÃ¥neskydd

En sak som du får överväga ifall du vill skaffa är låneskydd. Inte alla långivare erbjuder detta men en stor del gör det. Detta är en form av försäkring som är tänkt att hjälpa dig ifall du får problem att betala tillbaka på lånet. Självklart går inte försäkringen in av vilka anledningar som helst utan det krävs att du själv inte ligger bakom betalningsproblemen genom en dåligt skött ekonomi. Anledningar som täcks av låneskyddet är ifall du bli uppsagd från ditt jobb eller skulle bli sjukskriven.

Om du av godkända anledningar får problem att betala lånet kommer försäkringen under denna period att gå in och täcka kostnaderna som lånet har. Sen finns regler som säger hur länge du måste vara sjuk osv innan försäkringen kan börja gälla. Räkna med ungefär en månad eller liknande.

För att få teckna denna försäkring om du vill krävs det att du för tillfället är frisk och har ett jobb. Du måste även ha varit frisk ett tag och även haft anställningen under en period. Det får heller inte vara klart att du kommer att bli uppsagd inom den närmaste framtiden. Av denna anledningen börjar normalt inte försäkringen att gälla från dag ett utan en period måste gå efter tecknandet. Kostnaden brukar ligga på en procentsiffra av månadskostnaden för lånet.

Låneförmedlare

Här på sajten kan du jämför villkor mellan olika långivare som sysslar med privatlån. Det är mycket bra idé att jämföra räntor mellan olika långivare innan du skaffar ett lån då det kan variera ganska ordentligt. Du hittar här även länkar till låneförmedlare som har en intressant tjänst.

Istället för att skicka in ansökningar till många olika långivare vilket kan vara negativt då du kommer att få många ansökningar hos UC skickar du in en ansökan till en låneförmedlare. De skickar då vidare din ansökan till de långivare som de samarbetar med och dessa svarar ifall de vill låna ut och isf till vilket pris. De stora fördelarna med detta är att.

1. Du kommer att få reda på exakt vad det kostar att låna från de olika långivarna. Detta är bra att veta då räntorna brukar sättas individuellt. Det är därför enkelt att välja den långivare som är billigast.
2. Det blir bara en ansökan hos UC vilket gör att du inte samlar på dig många där i onödan.
3. Kostnaden att använda en låneförmedlare är 0 kronor. De får in sina pengar på att förmedla lånen till de olika långivarna. Det är de som betalar låneförmedlaren.

Samla smålån

Ett vanligt användningsområde för privatlån är att samla ihop mindre dyra lån till ett större. Tanken här är att ifall du har många små lån så blir det billigare med ett större. Räntorna har en tendens att vara mycket höga för mindre lån varför det blir ekonomiskt fördelaktigt. Vidare är det även betydligt smidigare att bara betala till en långivare varje månad istället för många olika.

Att samla lån är aktuellt hos de långivare där det går att låna de stora privatlånen och när en ansökan skickas in finns det ofta ett fält att fylla i som visar att det just för detta som pengarna ska användas till. Du kommer även sedan att få hjälp att lösa de tidigare lånen av den nya långivaren. Ett bra grundtips är att inte låna några extra pengar utan bara låna det som krävs för att lösa de redan existerande lånen.

Har du ganska många smålån med höga räntor är det möjligt att spara in mycket pengar varje månad genom ett större samlingslån. Det kan utan problem handla om tusentals kronor varje månad. Pengar som kan användas till mycket bättre saker.