På senare år har det dykt upp fler och fler alternativ till de gamla storbankerna. Tidigare hade man i princip Nordea, SEB, Swedbank och Handelsbanken att välja på när man ville ta ett lån men det har dykt upp både större banker så som ICA Banken och IKANO Bank och ett antal mindre banker och långivare.
Dessa mindre banker erbjuder ofta lån av lite mindre storlek och det är också vanligt att deras räntor är klart högre än hos de stora bankerna. I princip alla banker / långivare har ett spann inom vilket räntan kan variera – detta då räntan sätts individuellt beroende på ekonomi, storlek på lån, lånets löptid och lite sådant. De mindre bankerna brukar dock ha ett bredare spann och t ex erbjuda ränta mellan 5 % och 20 %.
Svårt att jämföra räntor hos småbankerna
Det är lätt att tro att man ska få den lägsta räntan eller åtminstone någonstans i närheten men det är långt ifrån alltid som det blir så. Det kan mycket väl bli så att banken sätter din ränta en bit högre än du hade tänkt. Du är självklart alltid fri att låta bli att ta ett lån om du tycker att den ränta som banken erbjuder är för hög, men ett problem är att du inte vet vilken ränta som just du kommer att få förrän du har skickat in din ansökan och en kreditupplysning har tagits.
Du måste alltså i princip genomgå en kreditprövning för att få veta om räntan är rimlig eller om den är för hög. Detta gör att det blir ganska osmidigt att jämföra banker och lån på ett bra sätt. Enda sättet att jämföra är ju att skicka in en stor mängd ansökningar och sedan se vad banken har att erbjuda.
Många kreditupplysningar i ditt namn är en negativ sak ska sägas, då banker och andra aktörer tar detta som ett tecken på att din ekonomi inte är i bästa form. Många kreditupplysningar visar på att du har tagit många lån / krediter eller att företag av något skäl tvivlar på din ekonomiska förmånga och att ha många sådana kan leda till ett sämre kreditbetyg.
Ett förslag som diskuterats en del är att man ska kunna be banken om att få en uppskattning av ränta utifrån vad genomsnittliga kunden får i ränta. Man kan då få en ungefärlig ränta att utgå ifrån. Även om den inte stämmer helt så kan man åtminstone få en idé om vad den kan hamna på och då är det lite enklare att ta sitt beslut.
Låneförmedlare ett alternativ för enklare jämförelser
Ett smart alternativ som kan underlätta att jämföra är låneförmedlare. Hos dem finns ofta ett stort antal banker och långivare samlade (t ex ett tjugotal) och när man skickar in sin ansökan så skickar låneförmedlaren den vidare till alla långivare under deras tak. Man får sedan offerter från alla långivare som kan tänka sig att låna ut till en.
Det finns ett par riktigt bra saker med detta. Den första är att det endast krävs en enda kreditupplysning för att göra sin ansökan, även om ett stort antal långivare sedan tar del av den. På det viset slipper man dra på sig en massa olika kreditupplysningar. Den andra fördelen är att man slipper skicka in en massa olika ansökningar. Det räcker med en enda låneansökan som sedan skeppas vidare till alla långivare.
Låneförmedlare är smidiga alternativ men en nackdel kan vara att ingen låneförmedlare samarbetar med alla banker och långivare. De har ett visst antal samarbetspartners men det kan tänkas att vissa långivare som egentligen hade varit billigare inte finns med under deras tak. Man bör vara uppmärksam på vilka långivare som finns med i samarbetet så man vet ungefär var man missar.
Överväg ränta och avgifter noga när du lånar
Ett lån kostar pengar – det är något man inte kommer undan. Tar man ett billigt lån så som ett bolån eller ett stort privatlån hos en större bank så är det vanligen inte så farligt dyrt. Räntan är låg för sådana lån. Stora belopp innebär ofta en längre ränta. Givetvis ska man vara beredd på att betala för sitt lån men man ska vara försiktig så att man inte behöver betala onödigt mycket.
De mindre bankerna och mindre långivare kan ofta ha klart högre räntor. Detta beror delvis på att de ofta erbjuder mindre lånebelopp, t ex 10 000 till 50 000 kr (jämfört med de stora bankerna som lånar ut upp till ca 350 000 kr). Det beror givetvis även på att små banker tar större risker när de lånar ut pengar och att de kanske har mindre marginaler.
Det är bra med konkurrens och att det finns altarnativa banker att välja på för dig som konsument. Det gör att du har ett större utbud och kanske kan du få ett lån hos en av dessa nischbanker trots att du inte kan få ett lån hos vanliga storbanken. På så vis är det en fördel. Dock måste man också alltid komma ihåg nackdelarna och räntan är en viktig del av ett lån.
Räntan är den som huvudsakligen avgör hur dyrt ett lån blir och det är viktigt att man inte godkänner en allt för hög ränta på sitt lån. Om de stora bankerna erbjuder en ränta på 5-8 % så är det kanske inte så roligt att själv få en ränta på 12-15 %. Det är ganska stor skillnad. En hög ränta märker man speciellt mycket om man har ett stort lån och en lång löptid – då blir ränteskillnader ännu tydligare.
Du måste alltid väga kostnaden för lånet mot hur viktigt det är att du lånar pengarna alls. Ibland har man givetvis ett stort behov av pengar men om man kan låta bli att ta ett lån när räntan är för hög så är det förmodligen bättre att avvakta i det läget. Leta vidare efter ett bättre lån med lägre ränta och med tiden kanske du även kan förbättra din kreditvärdighet och få ett billigare lån.
Räkna den effektiva räntan när du kollar på lån
Glöm inte heller att du måste räkna in sådant som uppläggningsavgift, aviseringsavgift etc när du tar ett lån. Den ränta som står utskriven hos långivaren är den nominella räntan, en procentsats som du måste betala årligen på det totala lånebelopp som är kvar som skuld hos långivaren. Det som kallas för effektiv ränta är en speciell uträkning där man har tagit med alla kostnader som tillhör lånet och gjort om detta till en årsränta.
Om den vanliga nominella räntan kan vara t ex 10 % så kan det tänkas att den effektiva räntan för samma lån är 12 % eller liknande. Att den är högre är för att man har räknat in just avgifter också. Det är dock den effektiva räntan som är den viktigaste att ha koll på eftersom den visar vad det verkligen kommer kosta dig per år att ta ett lån hos en viss långivare.
Effektiva räntan är till för att man ska kunna jämföra lån med varandra på ett riktigt bra sätt och se de totala kostnaderna för lånen. Det blir mycket mer överskådligt på detta vis då man kan få fram en exakt siffra trots att ränta och andra avgifter kan skilja mellan olika lån. Ett lån med lägre nominell ränta kan tänkas få en högre effektiv ränta än ett annat lån som hade en högre nominell ränta, ifall de övriga avgifterna är högre.
Det är alltså viktigt att se över de totala kostnaderna för olika lån och jämföra dem på ett korrekt sätt. Ta dig tid att verkligen jämföra och kolla priser innan du lånar så kan du helt klart spara mycket pengar. Det kan vara väldigt stora skillnader i total kostnad mellan två olika lån.
Småbankerna kan funka men bör användas sparsamt
De små bankerna har sina fördelar och ibland kan de vara riktigt smidiga. Du kan låna lite mindre belopp och få fler alternativ när du letar efter ett lån, men det är också vanligen ett lite dyrare lån jämfört med de stora bankerna. Du bör alltså alltid fundera igenom ditt lån en gång extra när du överväger att ta ett lån från en av de mindre långivarna.
Fundera på om det är värt pengarna och fundera även på om just den långivaren är det bästa alternativet. Kanske finns det en större och billigare långivare som kan ge dig det du behöver? Just låneförmedlare kan vara bra för att få en överblick över både utbud och vilka långivare som kan tänkas låna ut till dig. För att få koll på vilka banker och långivare som finns att välja på kan du även kolla igenom en sida som denna, med stora listor över långivare och deras räntor, villkor och annat.
Kommentera