Bolånet är ett av de viktigare posterna i din ekonomi eftersom det handlar om ganska mycket pengar. Vanligtvis är det ganska mycket pengar och under lång tid, så det finns ganska stora möjligheter att påverka och att spara pengar. Det kan på samma sätt även bli onödigt dyrt om man inte bryr sig eller är insatt.
Eftersom väldigt många har bolån och att det är en så pass stor kostnad är det inte dumt att ha en liten guide med tips för olika saker man ska tänka på. Den här snabbguiden tar upp tips som hjälper dig att hålla kostnaderna nere, som gör det smidigare att hantera ditt bolån och som gör livet lite enklare rent allmänt.
1. Förhandla och pruta alltid på ditt bolån
En bra regel är att alltid försöka pruta på ditt bolån. Ifall du funderar på att binda ditt lån har du möjlighet att förhandla med olika banker för att få en konkurrenskraftig ränta. Ifall du istället kör på rörlig ränta kan du också ibland prata med banken och jämföra med andra banker för att se om du kan hitta en bättre bolåneränta.
Bästa tipset för att förhandla sig till en bra ränta är för det första att inte vara rädd att pruta. Det är nästan lite som när man är pÃ¥ semester i Turkiet och ska köpa nÃ¥got frÃ¥n gatuförsäljarna – de förväntar sig att man ska pruta och det gÃ¥r nästan alltid. Ju bättre du är som kund ju enklare är det att fÃ¥ en bra boränta. Om du visar pÃ¥ vilka fördelar du har med din ekonomi och varför du borde fÃ¥ en lÃ¥g ränta brukar det gÃ¥ bra.
Du kan helt enkelt kolla runt bland olika banker och få fram vilken ränta de erbjuder. Ifall du sedan går till din bank och säger att du kan få en bättre ränta hos en annan bank så kan detta ge dem lite eld i baken så att de sänker din ränta. Ifall de vägrar rubba sig ska du heller inte vara rädd att faktiskt flytta ditt bolån till en långivare som erbjuder bra ränta.
2. Rörlig ränta vs fast ränta
Ska man välja rörlig eller fast ränta på sitt bolån? Det är alltid upp till dig men det enkla svaret är att rörlig ränta historiskt har varit billigare och att det oftast är ett lite billigare alternativ. Fast ränta är lite tryggare och det innebär också att du vet exakt hur mycket du betalar för ditt bolån varje månad. Du får betala lite mer för att ha denna trygghet men det passar givetvis ibland att ha en fast boränta.
Ifall du väljer rörlig ränta bör du spara lite extra pengar för att ha råd med högre kostnader ifall räntan skulle gå upp längre fram. Man bör alltid ha en buffert så att det inte plötsligt blir så dyrt att du inte har tillräckligt med pengar.
3. Att binda endast en del av sitt bolån
Du kan ifall du vill binda en del av ditt bolån och lämna en annan del med rörlig ränta och du kan även välja att binda upp ditt lån med olika lång bindningstid. Fördelen med att binda upp olika eller bara en del är att man sprider risken lite. T ex kan du delvis njuta av den lite längre räntesatsen man får med rörlig ränta och delvis ha lite mer säkerhet genom att binda upp en del av lånet.
Nackdelen med att ha olika bindningstider är att det blir svårare när man ska förhandla om lägre ränta. Eftersom det bästa vapnet man har är att hota med att byta bank så blir det lite dumt när man binder upp sitt lån med olika bindningstider, då kan man ju nämligen inte byta bank lika smidigt.
4. Håll koll på reporäntan
Reporäntan / styrräntan är en väldigt viktig komponent när det gäller på vilken bankernas boräntor ligger. En låg reporäntan innebär ofta en låg bolåneränta och tvärtom. Det är alltså bra att ha koll på hur ränteläget ser ut i Sverige. Ifall man vet vad som gäller och följer utvecklingen av ränteläget och kan se en bit framåt i tiden kan man ofta dra många bra slutsatser om hur boräntorna kommer att ligga framöver.
Har man koll på detta är det enklare att avgöra ifall man vill binda sitt lån eller köra på rörligt och det är också enklare att avgöra när man har möjlighet att pruta etc. Du kan även använda dessa kunskaper för att se om du behöver spara lite extra inför framtiden och göra dig redo för högre räntor och högre kostnader.
5. Var inte rädd för förändring
Ofta sitter man med sin gamla bank som man haft under många år. Det kanske till och med är samma bank som ens föräldrar hade. Det är inte alltid det finns något skäl att byta till en ny bank och då blir det gärna att man nöjer sig med det som erbjuds hos den bank man är van vid.
När det gäller bolån kan det vara lite samma sak. Man tänker att eftersom man har alla andra bankaffärer hos en bank så måste man även ha sitt bolån där. Det är dock inte nödvändigt. Att byta bank är ett av de bästa medlen man har för att förbättra sin ränta. Man kan hota med att byta till en annan bank men om den befintliga banken vägrar ge med sig ska man inte vara rädd för förändring.
Det är inte svårt att byta bank när man har rörlig ränta på sitt bolån eller när bindningstiden har gått ut på en bunden ränta. Ifall man kan få markant bättre ränta hos en annan bank, t ex någon lite nyare uppstickare, så ska man klart utforska det alternativet. Stanna inte hos en bank som vägrar ge dig ge dig något.
6. Välj rätt återbetalningstid och månadskostnad
När du väl skaffat ett bolÃ¥n mÃ¥ste du bestämma hur lÃ¥ng löptid du ska ha pÃ¥ ditt lÃ¥n. Ofta ligger fokus helt enkelt pÃ¥ hur stor mÃ¥nadskostnad du vill ha – alltsÃ¥ hur mycket du ska betala i amortering plus ränta varje mÃ¥nad. Denna kostnad mÃ¥ste ligga pÃ¥ en lagom nivÃ¥ i förhÃ¥llande till dina inkomster. Ju mer du betalar av pÃ¥ lÃ¥net, ju billigare blir det totalt, men det kommer ändÃ¥ ta lÃ¥ng tid att Ã¥terbetala ett bolÃ¥n.
Du måste välja en nivå som du klarar av att betala så att du inte får för lite pengar över varje månad. Försök göra upp en budget som är så detaljerad som möjligt så att du väljer en bra nivå. Det är huvudsakligen detta som avgör löptidens längd. När du har fast ränta vet du exakt hur mycket du betalar varje månad men när du har rörlig ränta måste du vara medveten om att det kan variera lite upp och ner beroende på hur boräntan ändras.
7. Spara en buffert för tider med hög ränta
Att spara till en buffert är speciellt för dig som väljer rörlig ränta. Den rörliga räntan är det vanligaste alternativet och om man väljer den blir det ofta lite billigare än ifall man binder upp sin ränta. Det man ska tänka på är dock att ifall räntan är låg (så som den är i skrivande stund) bör man spara pengar i en buffert som ska användas den gång räntan blir hög.
Med tiden kommer boräntorna gå upp och ifall du nu har en låg ränta har du lite pengar över som bör läggas undan för att kunna klara av tider då räntan är klart högre. Ifall räntan går från två procent till t ex sex procent är skillnaden flera tusen kronor i ökad räntekostnad. Ifall du inte har sparat pengar för just en sån här situation kan det blir svårt att ha råd med en så pass hög ränta.
Ett tips är att alltid räkna med att räntan är ett antal procent högre än den verkligen är. T ex ifall räntan ligger på två procent kan du ändå räkna som att den är fem eller sex procent och ta de pengarna som är kvar efter att du betalat in räntekostnaden och lägga dem i ditt buffertkonto för framtiden. På så vis har du en sparad slant som du kan ha som säkerhet den dagen räntorna verkligen hamnar på dessa höga nivåer.
Kommentera