Reporäntan ändrades den 27 oktober 2014 till noll procent, alltså ingenting. Skälet till att man valde att sänka räntan till en så pass låg nivå är att inflationen har varit lägre än man velat. För att stimulera en högre inflation och för att nå målet på 2 % har man valt att hålla en väldigt låg reporänta och att göra det under en längre period.
Enligt Riksbankens eget besked tror man på en långsiktigt låg ränta där man kanske ligger kvar på nollränta tills mitten av 2016. Det är möjligt att deras prognos ändras i framtiden men just nu ser det alltså ut som att vi kommer att ha en mycket låg räntenivå under en längre tid.
Vad innebär då en reporänta / styrränta på 0 % för oss privatpersoner? Enkelt förklarat så påverkar reporäntan flera olika saker och då kanske huvudsakligen bankernas räntor. Det gör att när vi ska låna pengar eller sätter in pengar på ett sparkonto så får vi räntor som i grunden baseras på reporäntans nivå. När vi har en låg ränta i Sverige så blir även bankernas räntor låga (även om de kanske inte alltid sänks i lika stor utsträckning som reporäntan).
Hur nollräntan påverkar olika typer av lån
I princip alla lån påverkas av en låg reporänta men det märks framför allt på bolån. Vi har haft ganska låg boränta en tid men nu har det blivit ännu lite billigare. Det är alltså ett mycket bra läge att ta ett bolån eftersom man kan få väldigt låga räntor, ner under två procent till och med.
Utöver att det kan vara bra läge att ta ett bolån så kan man även fundera över hur man ska göra med sitt nya eller befintliga bolån. Den klassiska frågan om man ska köra på rörlig ränta eller binda upp sitt lån är alltid aktuell och i ett sånt här läge är det nästan ännu mer intressant.
Att välja fast eller rörlig ränta i dagens ränteläge
Det första alternativet, som också de flesta väljer, är att rörlig ränta. Det är historiskt det billigaste alternativet eftersom den rörliga räntan normalt är lägre än om man binder upp sitt bolån. Det som förespråkar rörlig ränta nu är för det första att räntan är väldigt låg rent allmänt men även att Riksbanken förespår att den kommer att ligga kvar så pass länge. Först andra halvan av 2016 väntar de sig att höja reporäntan och det innebär att du kan känna dig tämligen säker på att få behålla en låg boränta även framöver.
Det som förespråkar fast ränta är att även denna är väldigt låg just nu, i vissa fall faktiskt lägre än den rörliga räntan. Eftersom den är så pass låg nu är det generellt ett bra läge att binda upp räntan och sedan har man även det faktum att framtiden alltid är lite osäker. Visst är prognosen i dagsläget att reporäntan kommer att ligga kvar på 0 % tills mitten av 2016 men det kan ju faktiskt ändras beroende på hur inflationen och Sveriges ekonomi utvecklas under 2015.
Med en fast ränta behöver man inte oroa sig för att det händer något och att räntan oväntat går upp, så det blir en större trygghet. Den fasta räntan brukar ligga en bit högre än den rörliga just eftersom den erbjuder mer säkerhet, vilket man får betala extra för. Idag ligger fasta räntorna dock inte direkt mycket högre, så det är en bra deal om man vill binda sitt lån (ettårsräntan är som sagt hos en del banker till och med lite lägre än den rörliga räntan).
Privatlån och andra lån
Bolånet är det lån som påverkas mest eftersom det är ett stort lån som också blir dyrt på sikt. Givetvis påverkas även privatlånen, som blir lite billigare. Det kan alltså vara läge att ta ett privatlån ifall man har funderat på att renovera eller har något annat man behöver lite extra pengar till. Även billån har givetvis påverkats en del av den låga reporäntan, så om du funderar på att köpa en ny bil kan det vara bra läge att slå till.
Man ska givetvis alltid vara försiktig med lån och se till att man alltid lånar inom sin ekonomiska förmåga. Det är dumt att ta lån bara för att de är billiga då varje lån ju ökar på dina totala utgifter varje månad. Du måste se till att du lämnar utrymme i din ekonomi för att ha råd att betala alla räkningar, inklusive lån.
SMSlån och andra snabba små lån har inte påverkats alls lika mycket av den låga reporäntan. Denna typ av lån har aldrig varit så nära kopplad till reporäntan och är vanligen lite dyrare, så det blir mindre skillnader. Man kan alltså inte direkt säga att det är bättre läge att ta ett SMSlån nu än det har varit tidigare. Ett lån av detta slag är generellt lite dyrare och rekommenderas inte om man inte har goda marginaler i sin ekonomi så att man lugnt klarar att återbetala det.
Annat som rör din privatekonomi som påverkas av nollräntan
Utöver lån påverkas även andra saker av att styrräntan är så låg. Ett väldigt bra exempel är sparkontot. Att spara pengar på ett sparkonto har tidigare varit ett bra alternativ som är väldigt säkert och allmänt stabilt. Nu för tiden är det givetvis fortfarande säkert och stabilt men det ger också väldigt dålig avkastning.
Liksom räntorna för lån är även sparkontots ränta kopplat till reporäntan. Ju lägre ränta vi har i Sverige ju lägre räntor erbjuder bankerna på sina olika konton. Eftersom räntan nu är nere på noll procent innebär det också att räntan på sparkonton är näst intill obefintlig. Många banker har faktiskt nollränta där också, vilket innebär att man inte får någon avkastning alls på sina sparpengar.
Det är av detta skäl viktigt att man agerar och gör något för att få lite avkastning på sina pengar. Det första alternativet är att aktivt leta efter ett sparkonto med lite vettig ränta (det finns några få sådana fortfarande) och flytta sina pengar dit. Dock är det inte helt enkelt att hitta ett vettigt sparkonto i dagsläget, speciellt om man vill ha ett som omfattas av insättningsgarantin.
Du kan fortfarande få ett par procents ränta på utvalda sparkonton men då får du ofta lämna storbankerna för att välja någon av de lite nyare aktörerna som försöker konkurrera med vettiga räntor. Ifall du kan tänka dig att göra något lite annorlunda är rekommendationen att spara i olika typer av fonder, t ex aktiefonder. Där kan du ofta hitta alternativ som är lite mer stabila och som ger en vettig avkastning, framför allt om du är villig att satsa på lite längre sikt.
Övrigt som kan påverkas
Även andra typer av räntor kan påverkas av en låg reporänta. Det kan vara lite allt möjligt och beroende på om det handlar om ett lån eller en avgift som baseras på en räntesats eller något annat kan det ha positiva eller negativa följder för dig som privatperson.
Ett exempel är t ex restskatten. Tidigare har det varit mer fördelaktigt att vänta med att betala in restskatten så länge som möjligt eftersom den ränta som Skatteverket tar ut är så låg. Idag är det faktiskt billigare att betala in tidigt då Skatteverket räknar med en ränta som inte har sänkts i samma utsträckning som andra räntor.
Investeringsformer så som Kapitalförsäkring och Investeringssparkonto påverkas också av den låga räntan. Deras avgifter beräknas utifrån en räntesats och när den räntan är låg så blir det även billigt att investera via dessa kanaler. Just nu är det alltså väldigt fördelaktigt att investera i både Kapitalförsäkring och Investeringssparkonto men i framtiden när räntan går upp blir det också dyrare och kraven på avkastning blir högre för att man ska gå med vinst.
Kommentera