Hur ska man hantera julens kostnader?

Julen är en tid av glädje, umgänge med familj och vänner, mys, god mat och presenter. Det är också en stor spenderarhelg, alltså att man lägger mycket pengar på allting som har med julen att göra.

Julklappar står givetvis för den största delen men det finns också ganska mycket annat som kostar så som julmat, godis och läsk, alkohol för dem som dricker, resor till och från släkt och vänner, julgran och pynt etc. Sen kanske man även har för vana att kolla lite på mellandagsrean och köpa något kul där.

Att få pengarna att räcka till runt jul kan vara lite lurigt. De flesta vill ju gärna unna sig själva och sin familj en bra och fin jul och då är det inte ovanligt att man till och med spenderar mer pengar än man egentligen har råd med. Av det skälet tänkte jag försöka gå igenom lite vad man kan göra eller bör undvika för att inte ge sin ekonomi en allt för stor känga under juletider.

Bästa sättet att hantera utgifterna i jul

Det allra bästa man kan göra är att spara pengar i förväg som är öronmärkta för julen. På så vis riskerar man inte sin ekonomi på något vis, man har koll på hur mycket pengar som går åt och man vet säkert att man har råd. Då slipper man även ta från lönekontot i december och bara hoppas på att det går runt.

För att kunna använda sparade pengar måste man givetvis helst börja sitt sparande i god tid. Det är inte så lätt att börja spara ett par månader innan jul, för då kan man förmodligen ändå inte lägga undan så mycket pengar. Bästa är nog att börja direkt i januari och att sedan spara hela året.

Om du tänker att det nog kan bli svårt att börja i januari för att det normalt är en så fattig månad så kan du alltid börja i februari, men samtidigt så kommer du märka att om du följer detta råd och sparar duktigt hela året så kommer du inte att ha det så fattigt i januari heller.

Sätt ihop en julbudget för att veta hur mycket du måste spara

För att kunna spara pÃ¥ bästa sätt mÃ¥ste du först ha en uppfattning om hur mycket du mÃ¥ste spara ihop för att det ska räcka till allting som du vill ha pÃ¥ julen – julklappar, mat, eventuella resor osv. DÃ¥ behövs det en julbudget.

Du gör en sådan genom att räkna ihop vad du tänker dig att alla delar kan tänkas kosta. Du ska se till att inte vara för optimistisk när du räknar ut kostnaden för mat och julklappar osv utan försöka få ett så realistiskt värde som möjligt. Samtidigt kan du ju också styra över vad du vill lägga på en viss sak så som julklappar. Du kan t ex bestämma att du ska lägga 2 000 kr på julklappar nästa år och sen får du helt enkelt hålla dig till den planen.

Om du kommer fram till att den totala budgeten för julen är exempelvis 5 000 kr (2 000 kr för julklappar, 1 500 kr för julmat, 1 000 kr för julgran och lite pynt och 500 kr för att besöka farmor och farfar) så är det så mycket du måste spara ihop under året. Om du börjar i januari måste du klara det på 11 månader, vilket blir 455 kr per månad. Din budget kan givetvis se totalt annorlunda ut men ju dyrare din jul blir ju mer måste du spara per månad för att klara att få ihop pengarna till nästa jul.

Jul på kredit

Om du har gott om pengar och goda marginaler i din ekonomi så kommer du säkert också ha råd till julen utan att det är någon fara. Då har du säkert för vana att spara pengar varje månad och ha pengar att ifrån när julen kommer. Du kanske till och med har så mycket över varje månad efter att alla räkningar är betalda att du i princip har råd med julens alla kostnader bara med de pengarna.

Alla har det dock inte lika bra ställt och det är vanligt med lite mindre marginaler i mångas privatekonomi. Om man inte sparar pengar inför julen så är risken då att man antingen måste snåla mer än man skulle vilja eller att man måste handla på kredit, t ex med kreditkort eller genom att ta lån. Det kan även tänkas att man spenderar för mycket av sin lön på just julen och att det istället blir i slutet av månaden när räkningarna ska betalas som man inser att det finns för lite pengar kvar.

Visst kan man klara julen genom att låna pengar eller genom att handla med kreditkort eller på avbetalning. Det är dock ett klart sämre alternativ än att spara pengarna i förväg istället.

Om man tänker på det på ett förenklat sätt så är det nästan samma sak att betala tillbaka på ett lån och att lägga undan sparpengar till något. Om du lägger 450 kr varje månad på ett lån eller på sparande inför nästa jul är inte så stor skillnad för dig och din plånbok, det är ändå pengar som måste ut varje månad.

Dock finns det stora fördelar med sparandet jämfört med att betala tillbaka på ett lån;

1. Ett lån måste du betala ränta på. Så om du har lånat 5 000 kr istället för att spara ihop till de pengarna så måste du kanske återbetala 455 kr varje månad men du får dessutom ovanpå detta betala ränta. Det blir klart dyrare totalt än om du hade sparat ihop pengarna.

2. Lånet måste du betala varje månad oavsett hur din ekonomi ser ut, om du vill undvika att hamna i stora ekonomiska problem och att din skuld går vidare till inkasso och får dröjsmålsränta osv. Om du hade sparat samma belopp istället så hade du kunnat ta en paus en månad om du insåg att du inte hade råd, eller helt enkelt lägga undan ett mindre belopp. Du har här flexibilitet och riskerar inte din ekonomi.

3. Det är mycket tryggare och risken är mindre om du sparar pengar jämfört med att låna. Sparande kan man styra själv, pausa, trappa upp eller ner. Det kostar dig inget extra och riskerar inte att bli dyrt om du inte har råd. Lån och krediter är alltid en risk och din ekonomi kan bli skadad om du tar lån som du inte har råd med. Allt sådant slipper du oroa dig för när du sparar pengar.

Om du ändå känner dig tvingad att låna

Att låna till julen är inget jag rekommenderar utan jag förespråkar som sagt starkt att man försöker spara ihop pengar till julen. Antingen att man sparar specifikt till julen och lägger undan pengarna i en julpott, eller att man åtminstone har ett bra vanligt sparande och tar därifrån när man ska köpa mat och julklappar etc.

Om det är så att du fortfarande inte vill eller kan spara av något skäl och känner att lån är bästa lösningen för dig så finns det tips att ge även här. I grund och botten är tipset att inte låna om det inte är absolut nödvändigt men ibland kan det ju faktiskt vara ok med en kredit, så länge man vet att man har råd att betala tillbaka i tid och utan risk för sin ekonomi.

Undvika dyra lån som smslån

Om du nu måste låna så ska du se till att inte ta ett onödigt dyrt lån. Smslån och snabblån kan låta bra men de är också dyra och du har kort tid på dig att återbetala lånet. Ett vanligt privatlån är vanligen bättre även om det inte nödvändigtvis blir så mycket billigare totalt, med uppläggningsavgift och aviseringsavgift inräknat.

Kolla igenom dina alternativ noga och försök hitta en långivare som har bra ränta och helst vill du så klart hitta en långivare som har så få och så låga avgifter som möjligt. Om du tänker dig ett privatlån så är det en fördel om du kan hitta ett lån utan uppläggningsavgift och där man kan slippa aviavgiften genom att t ex betala via autogiro eller e-faktura.

Kreditkort ett bra alternativ

Det bästa alternativet är nästan kreditkortet, åtminstone om du har tänkt dig att återbetala skulden inom en kortare period så som 30-40 dagar. De flesta kreditkorten har räntefria perioder som innebär att så länge du betalar tillbaka hela skulden vid nästa faktura så slipper du betala ränta på krediten.

Du har alltså i princip ett räntefritt lån under den tiden. För att få som mest tid på sig ska man då handla på kreditkortet från att den förra räkningen har kommit och framåt, så att köpen samlas på nästkommande räkning.

Något som är viktigt att tänka på är att kreditkort inte är billiga om man börjar utnyttja krediten på längre sikt. Det finns alltid ett alternativ att bara återbetala en liten del av det belopp som man har utnyttjat men då får man också betala ränta och avgifter för detta. Räntan är ganska hög på kreditkorten och det blir snabbt dyrt. Det är alltså inte ett bra eller billigt alternativ om man inte ser till att lösa hela skulden direkt.

Fördelen med kreditkort är att man inte behöver ta ett lån vid varje tillfälle då man har behov av det, utan man har en stående kredit på t ex 10 000 kr som redan har blivit godkänd. Det är smidigt och enkelt och kortet är redo att användas direkt. Man kan då även använda precis så mycket utav detta belopp som man behöver vid en specifik tidpunkt, vilket är bättre än med ett lån där man istället måste uppskatta sitt behov i förväg.

Om du hamnar i ekonomiska problem

Är det så illa att du har hamnat i trubbel på grund av dina skulder efter julen så är det så klart bäst att försöka göra något åt det så snabbt som möjligt. Det kan verka krångligt att klara sig ur en svår ekonomisk situation men det går. Här kommer några snabba tips på hur du kan rädda upp din ekonomi igen;

• Kontakta fordringsägarna (dem du har skulder hos) och se om du kan göra upp en betalningsplan för att betala tillbaka pengarna i lite lÃ¥ngsammare takt eller om de kan hjälpa dig pÃ¥ nÃ¥got vis. Det gÃ¥r ofta bättre än man kan tro och är en bra början.

• Sköt dina skulder sÃ¥ att du inte hamnar efter. DÃ¥ kan skulderna gÃ¥ till inkasso och senare Kronofogden. Det leder till bekymmer. Du kan fÃ¥ betalningsanmärkning men skulderna blir dessutom ocksÃ¥ större pÃ¥ grund av extra avgifter och räntor.

• Har du köpt nÃ¥got dyrt som du inte hade rÃ¥d med? Du kanske kan lämna tillbaka det igen eller sälja sÃ¥ att du fÃ¥r pengar. DÃ¥ kan du lösa skulderna och minska risken att fÃ¥ ekonomiska problem.

• Om du gÃ¥r igenom din ekonomi och ser var det gÃ¥r att spara in pengar i vardagen sÃ¥ kan du kanske hitta nÃ¥gra fler hundralappar varje mÃ¥nad, som du kan använda till att betala av dina skulder. Om du kan bättra pÃ¥ marginalerna i din ekonomi genom att spara in pengar pÃ¥ onödiga utgifter sÃ¥ är det bra.

• Ordna upp din ekonomi sÃ¥ gott det gÃ¥r och ta lärdom frÃ¥n dina misstag. Du kanske kan göra det bättre inför nästa jul genom att spara pengar och spendera lite mer lagom. Du kan prata med en budget- och skuldrÃ¥dgivare pÃ¥ kommunen om du vill ha tips och hjälp med att hantera din ekonomi. Det är helt gratis.