Alla kan vi fÃ¥r ett akut behov av ett tillskott i kassan nÃ¥gon gÃ¥ng. Det troligaste är att man rÃ¥kar ut för en lite större oväntad utgift och att det helt enkelt saknas pengar för att hantera detta. Om det handlar om nÃ¥got som mÃ¥ste betalas – att bilen, kyl / frys eller nÃ¥got annat som man inte kan vara utan gÃ¥r sönder eller ifall man mÃ¥ste gÃ¥ till läkare / tandläkare osv – dÃ¥ mÃ¥ste man helt enkelt hitta ett sätt att fÃ¥ fram pengarna.
I bästa fall har man sparat ihop en buffert som kan användas just för såna här tillfällen. Buffertsparande är till för just dessa situationer, när man får oväntade utgifter som man inte klarar inom sin vanliga månadsbudget eller ifall inkomsten plötsligt skulle minska. Har man en buffert kan man då låna en del av de pengarna för att lösa akuta / plötsliga behov av pengar. Har man inte någon sparad buffert blir det svårare och det är då man kan få problem.
I den här artikeln tänkte jag gå igenom lite hur man bör hantera en akut pengabrist och hur man INTE bör agera. Det finns både bra saker man kan göra och dåliga saker som egentligen bara gör situationen värre. Genom att hantera situationen på rätt sätt kan man minimera riskerna i sin ekonomi och undvika vidare ekonomiska problem.
Först och främst för dem som inte har en buffert
Den här artikeln kommer huvudsakligen ge tips till dem som inte har någon större buffert sparad. De som har en ok buffert brukar kunna hantera oväntade utgifter och akut behov av pengar helt enkelt genom att ta från sin buffert. Det är liksom det som är poängen med den. Sedan får man sakta men säkert fylla på sin buffert igen kommande månader, på en nivå som får plats inom sin månadsbudget.
Det är framför allt när man saknar denna buffert som en oväntad kostnad kan bli problematisk eftersom man inte har något uppenbart sätt att hitta de extra pengarna. Har man inte pengar sparade som man kan använda så måste man hitta andra metoder och dessa är sällan lika bra som att använda sina egna pengar.
Tipsen här riktar sig främst till dem som av ett eller annat skäl inte har nÃ¥got buffert eller har en väldigt liten buffert. Har du en buffert och varje mÃ¥nad sätter av pengar till den är det bara att gratulera – dÃ¥ arbetar du mot en säkrare och mer stabil ekonomi och skyddar dig mot oväntade problem.
Lån för att hantera oväntade utgifter
Ett av de allra vanligaste sätten att hantera oväntade utgifter och ett akut pengabehov är just att ta ett lån. Detta givetvis då om man inte har sparade pengar som man kan ta från. Ett lån är också en helt ok lösning på problemet men det gäller att man agerar och tänker på rätt sätt när man lånar, annars är risken att man får ännu fler ekonomiska problem längre fram.
I vissa fall är ett lån den mest uppenbara lösningen för att skaffa pengar. En del saker är svåra att köpa eller göra ifall man inte kunde låna pengar till dem. En sådan sak är exempelvis att köpa en bostad. Detta är dock en planerad kostnad och ett bolån är en given väg att gå när man ska köpa bostad. För oväntade utgifter och liknande kan ett lån fortfarande vara rätt väg att gå men man har då lite andra förutsättningar.
Lån kan vara farliga för ekonomin om man tar dem av fel skäl eller ifall man lånar pengar när man inte klarar av att återbetala dem ordentligt. Så länge man vet att man kommer att klara av att betala tillbaka sitt lån utan problem så är det inte heller någon fara att låna. Man ska dock veta att ett lån alltid innebär en extra kostnad eftersom man måste betala ränta för pengarna som man lånar.
Bästa alternativen för lån
Lite beroende på hur mycket pengar man behöver och hur länge man behöver dem är det troligen allra bäst att låna från sina släktingar / familjen. Har man möjlighet att låna pengarna på detta sätt är det förmodligen den absolut bästa lösningen eftersom man då har stor flexibilitet, man behöver kanske inte betala någon ränta eller kan få en väldigt förmånlig ränta och ifall man skulle behöva uppskov med en avbetalning så är detta vanligen mycket lättare att ordna.
Att låna från släkten är dock inte utan problem. Om du bara behöver lite pengar är det givetvis lättare att kunna få ett tillfälligt lån jämfört med om du behöver ett stort lån. Det är också viktigt att man sköter sitt lån ifall man lånar från egna familjen då det inte är speciellt roligt att hamna i bråk med de närmaste över pengar. Lånar du från vänner är detta ännu viktigare.
Belåna sin bostad ytterligare
Det allra billigaste lånet man kan få hos en bank är ett bolån. Därför är det också det bästa alternativet om man är i behov av pengar. Tanken är då att man lånar pengar med sin befintliga bostad som säkerhet. Du kan då få en ränta som är riktigt lån.
För att det ska gå att låna med bostaden som säkerhet krävs att du har utrymme att belåna din bostad. Det innebär att du måste ha en bostad vars bolån är lägre än 85 % av bostadens värde. Du kan nämligen bara ta ett bottenlån (den billiga typen av bolån) på max 85 % av bostadens värde och ifall du redan har fullt så går det inte att belåna ytterligare.
Men ifall du har amorterat pÃ¥ ditt bolÃ¥n under ett antal Ã¥r eller om din bostad har stigit i värde sen du tog ditt bolÃ¥n sÃ¥ finns det vanligen utrymme att lÃ¥na ytterligare. DÃ¥ kan du fÃ¥ lÃ¥na med bostaden som säkerhet och fÃ¥ ett riktigt billigt lÃ¥n. Detta alternativ är dÃ¥ riktigt bra – men givetvis är detta huvudsakligen för dig som har ett lite större pengabehov. Om du bara behöver ett lite mindre lÃ¥n sÃ¥ är det kanske inte direkt rätt väg att gÃ¥.
Hitta ett billigt privatlån hos en stor bank / långivare
Om du kan lÃ¥na frÃ¥n familj / vänner eller belÃ¥na din bostad är det givetvis bra men i de situationer där du inte kan eller vill göra det sÃ¥ är det alltsÃ¥ ett vanligt privatlÃ¥n frÃ¥n en bank / lÃ¥ngivare med lÃ¥g ränta som är det bästa. Detta är troligen ocksÃ¥ det rimligaste alternativet i de allra flesta lägen. För att detta ska vara möjligt behöver man ofta lÃ¥na 10 – 20 000 kr som minst och med en löptid pÃ¥ minst ett Ã¥r.
I de allra flesta situationer när man behöver ta ett lån hos en vanlig långivare är detta den lösning som är bäst och enklast. Att belåna bostaden för att få tag i pengar är billigare men det är inte alltid det alternativet fungerar. Ifall du behöver någonstans mellan 10 000 kr och 75 000 kr är ett vanligt privatlån förmodligen vägen att gå. Mindre belopp än så godkänner de stora långivarna tyvärr inte så ofta och behöver du mer pengar kan du med fördel se över om din bostad kan belånas ytterligare.
Vill du ta ett privatlån är det viktigt att du får en vettig ränta. De större bankerna / långivarna som har bra och billigare privatlån kan kanske erbjuda lån från någonstans runt 4 % upp till ca 12 % ränta. De har alltid ett intervall på detta vis då räntan bestäms individuellt utifrån din ekonomi plus beroende på hur mycket du vill låna och hur länge.
Du kan alltsÃ¥ inte fÃ¥ veta exakt vilken ränta du fÃ¥r förrän du har ansökt om ett lÃ¥n och fÃ¥r en offert. Du ska dock inte räkna med att fÃ¥ den allra lägsta räntan i intervallet dÃ¥ den endast gÃ¥r att fÃ¥ om man har riktigt bra ekonomiska förutsättningar och även lÃ¥nar ”rätt” belopp och med ”rätt” löptid (alltsÃ¥ det som banken tycker är optimalt – vanligen stora belopp med lite längre löptid).
När man har ett akut behov av pengar har man givetvis vanligen lite begränsningar då man behöver hitta ett lån hyfsat snabbt och man kanske inte heller behöver låna pengarna speciellt länge. Ett år är troligen då max vad man behöver. Att låna längre tid än nödvändigt kommer bara att göra den totala kostnaden för lånet större, så det är sällan någon bra idé.
Ofta kan det vara enklast att bara ringa sin egna bank (t ex SEB, Swedbank, Handelsbanken, Nordea, ICA Banken eller vilken man nu har) och se över möjligheterna att låna där. Räntan blir då vanligen bra och eftersom man redan har en relation till banken så kan det vara lite enklare att snabbt fixa ett lån. Om tiden verkligen är av vikt och man behöver pengar riktigt snabbt så kan det också vara bra eftersom de då betalar ut pengarna till ditt konto direkt när lånet är godkänt.
Snabblån och SMSlån
Att ta den här typen av lån vid tillfälliga pengaproblem är ganska vanligt. Marknadsföringen för dessa lån säger att det är perfekt att låna en mindre summa (vanligen upp till 10 000 kr) när man har en akut pengabrist och att man dessutom då får in pengarna på sitt konto väldigt snabbt. Snabblån och SMSlån kan vara ok för att lösa ett akut problem men man ska tänka på att det är en lite dyrare form av lån och man ska framför allt tänka på att endast låna ifall man känner sig trygg med sin förmåga att återbetala lånet.
De gÃ¥nger som man kan vända sig till en lÃ¥ngivare som erbjuder snabblÃ¥n istället för en vanlig större lÃ¥ngivare som erbjuder privatlÃ¥n är när man endast behöver lÃ¥na nÃ¥gonstans mellan 500 kr och upp till 10 000 kr. SÃ¥na smÃ¥ belopp kan du vanligen inte lÃ¥na i form av ett vanligt privatlÃ¥n. Om man bara behöver lÃ¥na t ex 3 000 kr sÃ¥ vill man kanske inte lÃ¥na dessa pengar i ett helt Ã¥r och dÃ¥ kan ett litet lÃ¥n vara ett alternativ eftersom Ã¥terbetalningstiden där oftast är 30 – 90 dagar.
Kort återbetalningstid kan låta intressant av en del skäl men man ska även tänka på en del saker. För det första innebär det att du måste ha dina pengar redo mycket snabbare. Ifall du lånar 3 000 kr med 30 dagars löptid så måste du vara beredd att återbetala hela beloppet på 3 000 kr plus räntan efter en månad. Då ska alltså hela lånet lösas och du måste ha fått in tillräckligt mycket pengar för att klara det. Kolla upp så att du verkligen har så mycket pengar över nästa månad, så att du inte hamnar i en situation där du inte har råd att betala tillbaka lånet. Det blir då extra dyrt och jobbigt.
En annan sak att tänka pÃ¥ är att ett litet lÃ¥n sÃ¥ som ett snabblÃ¥n är förhÃ¥llandevis dyrt jämfört med ett vanligt privatlÃ¥n. Om du bara vill lÃ¥na 3 000 kr sÃ¥ kan du inte ta ett vanligt privatlÃ¥n eftersom lägsta gräns ofta är 10 000 kr eller ibland 20 000 kr eller 30 000 kr till och med men själva räntekostnaden är mycket lägre. Hade det inte varit för att privatlÃ¥n oftast har en uppläggningsavgift pÃ¥ 300 – 600 kr sÃ¥ hade det i princip varit lika billigt att lÃ¥na 10 000 kr i ett Ã¥r som 3 000 kr i 30 dagar. Kan du hitta ett billigt privatlÃ¥n utan uppläggningsavgift kan du överväga det alternativet med andra ord.
Pengar snabbt in på kontot
Det som är tänkt att vara den stora fördelen med ett snabblån är just att du kan få dina pengar snabbt. När du har ett akut behov av pengar och behöver få in pengarna riktigt snabbt så kan detta alltså vara ett alternativ. Så länge du inte behöver ett allt för stort lån så kan du fundera på att ta ett sådant lån.
Det viktiga är då att tänka på att alla långivare endast behandlar låneansökningar under sina öppettider och när de sedan har godkänt ansökan betalar de ut pengarna. Det innebär att om du ansöker en dag mitt i veckan och under deras öppettid så kan du få svar direkt och sen även pengarna samma dag eller dagen efter. Ifall du ansöker efter stängning så behandlar de din ansökan nästa dag och då kan du få pengarna den dagen eller dagen efter, beroende på vilken bank du har.
När du ansöker på helgen är det lite svårare att få pengarna snabbt. En del långivare har stängt på helgen eller åtminstone klart sämre öppettider men även om du skulle låna från en långivare som har helgöppet och bli godkänd så kommer pengarna in på första vardagen eftersom bankerna inte gillar att skicka pengar på helgen.
På det stora hela är snabblån ofta snabbare än vanliga privatlån. Du kan många gånger signera ditt avtal digitalt eller verifiera lånet på ett snabbare sätt än hos stora långivare. Vanliga banker och liknande brukar skicka hem ett avtal som du ska skriva på och skicka in igen och först efter detta får du dina pengar utbetalda. Det kan ta ett antal dagar och ibland är det tid som man inte har.
Kreditkort för att fixa tillfälliga pengaproblem
Ett kreditkort är ett riktigt smart och smidigt sätt att lösa tillfälliga problem med kassaflödet. Hur bra ett kreditkort funkar för detta ändamål beror givetvis lite på hur mycket pengar du behöver men om det inte är allt för stora belopp så är kreditkort faktiskt en mycket bra lösning.
De flesta kreditkort fungerar på så sätt att du har upp till 60 dagars räntefri kredit. Det innebär att ifall du använder kortet exempelvis den 1 augusti så har du på dig till räkningen som kommer i slutet av september att betala tillbaka de pengar som du har använt och då slipper du betala någon ränta på det hela.
Med andra ord så kan du använda krediten på kortet (i princip låna pengarna) gratis så länge du betalar tillbaka dem i tid. Det brukar stå att du har upp till 60 dagar räntefritt och att det står så är helt enkelt för att du alltid får en räkning i slutet av månaden. Oavsett om använder krediten i början av augusti eller slutet av augusti, innan den månadens räkning har kommit, så måste du betala tillbaka pengarna i slutet av september.
Det finns inget krav på att du måste återbetala hela krediten då men ifall du väntar ytterligare så får du betala ränta på beloppet som du har utnyttjat. Räntan på ett kreditkort är vanligen ganska hög (högre än för ett normalt privatlån) så det är inte direkt prisvärt att vänta med att betala. Räntan börjar ticka på och din skuld blir då relativt dyrt. Men så länge du kan återbetala hela beloppet inom tiden för att få räntefritt så är det ett utmärkt sätt att lösa tillfällig penningbrist.
Utöver detta behöver man ocksÃ¥ ha koll pÃ¥ vilken kreditgräns man har pÃ¥ sitt kreditkort. Det kan vara olika vilken gräns man har beroende pÃ¥ kort men det gÃ¥r vanligen att fÃ¥ en högre gräns om man bara ansöker om det. Dock ska man bli godkänd för denna högre gräns – vilket sker genom att kreditgivaren kontrollerar ens ekonomiska styrka. Har du en kreditgräns pÃ¥ t ex 15 – 20 000 kr sÃ¥ kan du dock hantera de flesta oförutsedda utgifterna och andra temporära ekonomiska bekymmer.
Onlinekredit ett alternativ om du vill ha kredit
Det finns nu för tiden även något som kallas för onlinekredit som är lite likt ett kreditkort bara att du inte har ett fysiskt kort. Det är en kredit du skaffar i förväg och sen betalar du bara för den när du nu behöver utnyttja krediten. Rent allmänt är det likt ett kreditkort men det är inte alls säkert att du har de 60 räntefria dagarna för en onlinekredit och det är heller inte jättebilligt.
Det är dock ett smidigt sätt att lösa tillfälliga problem med kassaflödet då man har sin kredit redo direkt och kan få fram pengarna i samma ögonblick som behovet uppstår plus att man bara behöver betala ränta på just det belopp som man väl behöver använda.
Sälj något av värde
Ibland vill man inte låna pengar eller ha kredit eller så kanske man av något skäl inte kan göra det, exempelvis om man har dålig kreditvärdighet och har svårt att få ett lån. Då måste man lösa situationen på annat vis. Ett sätt att göra det på är att helt enkelt fixa fram pengarna genom att sälja något som man äger. Det är inte alltid en rolig lösning men det kan vara nödvändigt att få ordning på sin situation om man inte vill hamna i ekonomisk knipa.
Att inte betala sina räkningar och andra skulder är alltid väldigt dåligt då det leder till många olika problem. Skulden går vidare till inkasso och du får dröjsmålsränta, förseningsavgifter, inkassoavgift och andra ytterligare kostnader. Om du inte betalar då heller så går den till Kronofogden och du får betalningsanmärkning och så vidare. Det är alltså ingen bra lösning att bara låta en skuld förfalla. Om du råkat ut för någon oväntad kostnad så som bilreparation eller annat så blir det ju helt enkelt att du inte har råd att laga eller fixa problemet ifall du inte först fixar fram pengar. Då måste man ibland hitta välja en lösning som man inte gillar.
Du kan kolla igenom vad du har att sälja som skulle ge tillräckligt med pengar. Har du tur så kanske du har ett antal gamla prylar som du egentligen inte använder, som bara ligger och skräpar. Då kan du sälja dem och skramla ihop till det belopp som du behöver. I annat fall kanske du kan tvingas sälja något som du faktiskt använder och skulle vilja behålla. Du får givetvis alltid väga varje ägodels värde för dig mot vikten att få tag i de pengarna som du behöver.
Allmänna tips för att bäst fixa ett tillfälligt pengaproblem
Här kommer några saker som är bra att veta och att tänka på när man hanterar en tillfällig pengabrist.
1. Om ditt tillfälliga behov av pengar beror på en räkning / skuld som måste betalas så är det viktigt att du faktiskt också betalar den och inte skjuter på det eller struntar i det. Precis som jag nämnde ovan leder detta till ytterligare kostnader och med tiden till Kronofogden och betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning hindrar dig på många sätt, t ex möjligheten att få låna, fixa ett abonnemang osv och den finns kvar i hela tre år. Sköt din ekonomi så kommer livet att vara enklare.
2. Låna inte pengar om du inte måste. Att låna pengar kan verka som en bra lösning på problemet men det kostar också pengar. Att låna innebär alltid en extra kostnad och du måste betala tillbaka både skulden och räntan när löptiden är slut. Ett lån innebär alltid en viss risk för din ekonomi och det är inte värt att ta den risken om man inte behöver. Och ifall man nu behöver så ska man se till att man faktiskt har ekonomin som krävs för att betala lånet.
3. Det är mycket viktigt att man funderar igenom sin ekonomi och vilken månadsbudget man kommer att ha framöver när man funderar på ett lån för att få pengar. Om du denna månad har ett behov av 3 000 kr till en oväntad utgift och väljer ett kort lån med 30 eller 60 dagars löptid så måste man veta att man har så mycket pengar (plus ränta) över till att återbetala lånet den kommande månaden eller två. Man måste sköta sitt lån ordentligt annars blir det samma problem som jag tog upp i punkt 1.
4. Börja jobba på en buffert. Om du inte idag har ett buffertsparande så har du förmodligen inte heller idag en buffert som du kan utnyttja vid tillfälligt pengabehov. Det är alltså inget råd som kommer hjälpa dig just idag. Men om du börjar spara till en buffert från och med nu så kommer du vara bättre rustad att hantera kommande problem.
Man kan spara hur mycket eller lite man vill till sin buffert beroende på hur mycket utrymme man har i sin ekonomi. 200 kr är bättre än inget! Det tar då bara längre tid att komma upp i en stor buffert. Rekommendation är att ha en buffert på minst en månadslön efter skatt men man kan alltid ha mer.
Kommentera