Glöm inte uppläggningsavgiften när du kollar lån

Ett lån består av flera olika kostnader och alla dessa är viktiga att ha koll på för att man ska kunna avgöra ifall ett lån är billigt och prisvärt och även för att kunna kontrollera så att man verkligen vill och kan ta sitt lån. Räntan är den största delen och också den del som många stirrar sig blind på. Det finns dock även andra viktiga avgifter, så som uppläggningsavgiften, som är bra att ha koll på.

Räntan är viktig men inte det enda som spelar roll

När man funderar på att låna pengar är det viktigt att se över sin ekonomi och att kolla på sin månadsbudget så att man verkligen har råd att sköta om lånet ordentligt. Då är det framför allt räntan som är viktig och även amorteringen.

Amorteringen är egentligen ingen kostnad eftersom det bara är återbetalning av de lånade pengarna. Man kan snarare se amorteringen som en investering eftersom den leder till lite lägre räntekostnader nästa månad (alltså sparar du pengar genom att amortera). Dock är amorteringen fortfarande faktiska pengar som ska betalas tillbaka till långivaren varje månad och de pengarna måste man ha på sitt konto när det är dags.

Räntan är den stora kostnaden när du lånar. Det är en procentuell avgift baserad på det återstående lånet. Ju längre löptid du har på ditt lån ju mer får du betala i ränta. På samma vis blir det även mer att betala om du lånar ett större belopp eftersom räntan är en procentsats av den summa du har lånat. Det är med andra ord viktigt för den totala lånekostnaden att du får en låg ränta på ditt lån.

Sett på sikt så är räntan givetvis den stora och viktiga kostnaden för ditt lån men det är inte den enda kostnaden. Det finns även andra saker som man bör ha koll på – t ex uppläggningsavgift, aviseringsavgift och kanske till viss del även förseningsavgifter (just in case). Dessa andra avgifter är inte så stora om man slår ut dem över tid men de är viktiga framför allt när man ska jämföra olika långivare mot varandra och försöka välja det bästa och billigaste lånet.

Uppläggningsavgiften något man inte ska glömma

Uppläggningsavgift är en avgift som långivaren tar ut för allt "jobb" som de har med att hantera ditt lån. Det är en engångsavgift som du betalar direkt. Vanligast är utan tvekan att denna avgift dras av på din totala lånesumma när lånet utbetalas till dig. Du behöver alltså inte betala in någonting i förskott. Detta är viktigt att veta när man vill undvika bedragare. De som vill luras försöker oftast få dig att betala in pengar i förskott för att få ett lån, som sedan inte ens finns.

Hur stor uppläggningsavgiften är varierar mellan olika banker och andra långivare. Vanligt är en uppläggningsavgift på 400 – 600 kr men det finns några få långivare som antingen har lägre avgift än så eller kanske högre. Med tanke på att uppläggningsavgiften kan variera en del så är det viktigt att väga in den i sin bedömning när man letar efter bästa möjliga lån.

Om du har två långivare med exakt samma ränta så blir det billigare om du kan få en uppläggningsavgift på 200 kr än om du har en på 600 kr. Det är kanske inte så jättemycket pengar om man tänker i förhållande till ett stort lån på lång tid, som ändå kommer att kosta ganska mycket, men det är ändå pengar som man kan göra något roligare för.

Vad är en rimlig uppläggningsavgift för privatlån?

Som tur var har de flesta långivare inte någon galet hög uppläggningsavgift. Det är vanligt att den ligger mellan ca 350 kr och 600 kr. De allra flesta långivare brukar då ligga runt 500 kr. Det finns också ett antal långivare som inte har någon uppläggningsavgift, men det är huvudsakligen de lite dyrare långivarna som lånar ut privatlån av lite lägre valörer som har tagit bort den.

De flesta storbanker och större långivare har i princip en uppläggningsavgift runt 500 kr men det finns några undantag även här och det kan ju vara värt att tänka på. T ex ICA Banken, Ikano Bank, Skandiabanken och SBAB har skippat uppläggningsavgiften. Ifall du känner att du kan få en konkurrenskraftig ränta hos någon av de bankerna så kanske avsaknaden av uppläggningsavgift är det som får dig att välja dem framför en annan bank.

Ett exempel på en alldeles för hög uppläggningsavgift

Jag har hittat ett aningen skrämmande exempel på uppläggningsavgift och det är Lendify, som är en så kallad P2P-långivare, vilket innebär att privatpersoner både kan låna pengar och låna ut pengar via dem, beroende på vad man är intresserad av. Det är alltså lån mellan privatpersoner som hanteras av företaget.

Det intressanta med Lendify är att de har en procentuell uppläggningsavgift istället för en fast sådan. Den går från 0 – 5 procent beroende på din kreditvärdighet och lånets löptid. Lån som du återbetalar på max tre år har ingen uppläggningsavgift alls men så fort du lånar längre tid än så blir det antingen 3 eller 5 procent. Det är bara de som har allra bäst kreditvärdighet som kan få 3 procent och övriga får den högre avgiften.

Det enda sättet för dig att få en vettig uppläggningsavgift hos Lendify är genom att låna i max tre år. Alla lån över detta får en orimligt dyr avgift. När du lånar lite lägre belopp kan du förmodligen klara dig fint med en löptid på tre år men när du börjar nå en viss gräns så behövs det en längre löptid för att inte behöva amortera för stora belopp varje månad.

Lånebelopp från ca 50 000 kr känns inte orimligt att man vill låna i fyra år eller mer och då tillkommer det 5 procent uppläggningsavgift på detta (i de flesta fall, några kan få 3 procent). Det skulle bli en avgift på 2 500 kr. Bara det är fem gånger så mycket som hos de flesta andra långivare. Ifall du lånar 100 000 kr istället så blir det 5000 kr i uppläggningsavgift.

Eftersom maxbeloppet du kan låna hos Lendify är 300 000 kr (och det är ganska klart inte ett belopp som du återbetalar på bara tre år, om det ska vara en rimlig månadskostnad för lånet) så kan det bli att du får en uppläggningsavgift på hela 15 000 kr. Det är en ganska sjuk siffra när snittet ligger runt 500 kr. Man kan helt enkelt säga att du rakt av bör undvika att ta stora lån hos Lendify – för du vill inte låna hos dem om du tänker återbetala på mer än tre år.

Uppläggningsavgift för SMSlån

När du lånar ett mindre belopp, t ex om du tar ett snabblån / SMSlån så blir uppläggningsavgiften eller serviceavgiften en intressant faktor. Denna typ av lån brukar vanligen inte ha någon uppläggningsavgift av samma typ som ett stort privatlån men det kan förekomma att delar av lånet består av avgift istället för ränta.

Detta är viktigt eftersom du alltid kan göra avdrag på 30 procent av räntekostnaden på skatten. Detta gäller för alla lån, stora som små, men är som mest relevant för denna typ av små lån. Långivare som erbjuder SMSlån kan ha lite olika upplägg för hur de tar betalt. En del tar hela beloppet i ränta medan andra har en del avgifter inbakade i summan. Fler och fler har börjat med hela kostnaden som ränta men alla har inte anammat detta ännu tyvärr.

Långivarna brukar gilla att skriva ut den exakta summan som du får betala för att låna ett visst belopp. T ex om du lånar 5000 kr i 60 dagar så kan det stå att kostnaden för detta är t ex 1000 kr. Det är då intressant om hela beloppet på 1000 kr är en räntekostnad eller om det är 500 kr ränta och 500 kr avgifter osv. Du får nämligen bara göra skatteavdrag på räntekostnaden och inte det andra.

Ifall du har två långivare som har exakt samma kostnad för sina lån så kan de ena långivaren faktiskt trots detta vara upp mot 30 procent billigare om den långivare tar ut hela kostnaden i ränta och den andra tar ut största delen som en avgift.

Betala inte uppläggningsavgiften i förväg

Som jag skrev lite kort om tidigare så ska vanligen uppläggningsavgiften betalas efter eller i samband med att dina pengar betalas ut till dig. Vanligt är att avgiften dras av på lånet som betalas ut så att du helt enkelt inte behöver krångla med det själv sen. Alternativt kommer avgiften på din första faktura.

Bedragare och blufflångivare använder ofta en metod för att lura av dig pengar som går ut på att de först säger att du kan få låna till förmånliga villkor och sen när du väl säger att du vill låna så kräver de dig på någon slags avgift i förväg. Detta kan kallas för bankavgift, försäkring, uppläggningsavgift eller liknande. Oavsett så får du då ofta betala in pengar och sen ser du ändå aldrig röken av något lån. Allt är en bluff.

Du ska alltså aldrig betala in pengar i förväg för ditt lån utan det kommer i efterhand på något vis. Om en långivare kräver pengar i förväg så är det förmodligen frågan om en bluff som går ut på att sno dina pengar. Tänk på detta och var försiktig när du har att göra med långivare som du inte är säker på.

Kommentera

*


Sök lån och jämför svenska långivare


OBS! Du kan söka på antingen typ av lån, lånebelopp eller både låntyp och belopp om du vill det.
Erbjudande

Få pengar skickade till dig

Western Union är ett globalt bolag som specialiserat sig på penningtransaktioner både inom nationer och utanför länders gränser. Nu kan du registrera dig gratis och sända pengar till mer än 200 olika länder oc...

Gratis - ta kontroll över din ekonomi!

Smartbudget.se erbjuder ett fullständigt kostnadsfritt system för dig som vill överblicka och förbättra din ekonomiska situation. Helt gratis får du tillgång till budgetredskap, kassabok, spartips och övervakn...

Låna 10 000 gratis från andra privatpersoner!

Varför lån från banken när det går att låna helt gratis från privata långivare direkt på internet. Nu kan du låna upp till 5000 kr helt gratis via Trust Buddy. Kolla in Tv-reklamen nedan. Kolla in detta...
Nyheter
Lånmarknadens förändringar senaste åren
Det är spännande tider på lånmarknaden. Förr i tiden hände inte speciellt mycket på lånmarknaden då det endast fanns ett fåtal stora banker och de var ganska fixerade i sina affärsidéer och produkter. Du ku...

Gamla mynt och sedlar blir ogiltiga inom kort
De senaste åren har nya sedlar och mynt ersatt många av våra gamla varianter. Exempelvis har vi nu nya 1-kronor, 5-kronor och en helt ny 2-krona. Dessutom många nya sedlar så som 100- och 500-kronorssedlar. Nu bö...

Viktigt att ha förtroende för sin bank
De senaste tidernas skandaler med Allra och nu även Folksam har gjort att fokus ligger på företag som lurar sina kunder på ett eller annat sätt för att själva tjäna pengar. Det är givetvis alltid viktigt att f...

Ekonomitips
Bra tips när du letar och jämför banklån
Lån är en del av vardagsekonomin och något som man ibland behöver. Vissa lån är mer nödvändiga och andra helt klart mer onödiga men oavsett så vill vi givetvis försöka hitta så bra och billiga lån som mö...

Håll kostnaderna nere med rabatter
Din privatekonomi styr väldigt mycket i ditt liv. En bra ekonomi och bra marginaler i ekonomin gör mycket, på många olika sätt. Var och hur fint du bor, vilken bil du kör, vilka tjänster du har råd med, vilka n...

Tre tillfällen när ett lån kan vara bra
Lån nämns ofta i negativa sammanhang där man pratar om risken, större ekonomisk osäkerhet, dyra räntor och att de kan leda till att man hamnar i skuldfällan. Men lån är samtidigt något som kan vara bra och so...

Sök lån och långivare