Ett lån består av flera olika kostnader och alla dessa är viktiga att ha koll på för att man ska kunna avgöra ifall ett lån är billigt och prisvärt och även för att kunna kontrollera så att man verkligen vill och kan ta sitt lån. Räntan är den största delen och också den del som många stirrar sig blind på. Det finns dock även andra viktiga avgifter, så som uppläggningsavgiften, som är bra att ha koll på.
Räntan är viktig men inte det enda som spelar roll
När man funderar på att låna pengar är det viktigt att se över sin ekonomi och att kolla på sin månadsbudget så att man verkligen har råd att sköta om lånet ordentligt. Då är det framför allt räntan som är viktig och även amorteringen.
Amorteringen är egentligen ingen kostnad eftersom det bara är återbetalning av de lånade pengarna. Man kan snarare se amorteringen som en investering eftersom den leder till lite lägre räntekostnader nästa månad (alltså sparar du pengar genom att amortera). Dock är amorteringen fortfarande faktiska pengar som ska betalas tillbaka till långivaren varje månad och de pengarna måste man ha på sitt konto när det är dags.
Räntan är den stora kostnaden när du lånar. Det är en procentuell avgift baserad på det återstående lånet. Ju längre löptid du har på ditt lån ju mer får du betala i ränta. På samma vis blir det även mer att betala om du lånar ett större belopp eftersom räntan är en procentsats av den summa du har lånat. Det är med andra ord viktigt för den totala lånekostnaden att du får en låg ränta på ditt lån.
Sett pÃ¥ sikt sÃ¥ är räntan givetvis den stora och viktiga kostnaden för ditt lÃ¥n men det är inte den enda kostnaden. Det finns även andra saker som man bör ha koll pÃ¥ – t ex uppläggningsavgift, aviseringsavgift och kanske till viss del även förseningsavgifter (just in case). Dessa andra avgifter är inte sÃ¥ stora om man slÃ¥r ut dem över tid men de är viktiga framför allt när man ska jämföra olika lÃ¥ngivare mot varandra och försöka välja det bästa och billigaste lÃ¥net.
Uppläggningsavgiften något man inte ska glömma
Uppläggningsavgift är en avgift som långivaren tar ut för allt "jobb" som de har med att hantera ditt lån. Det är en engångsavgift som du betalar direkt. Vanligast är utan tvekan att denna avgift dras av på din totala lånesumma när lånet utbetalas till dig. Du behöver alltså inte betala in någonting i förskott. Detta är viktigt att veta när man vill undvika bedragare. De som vill luras försöker oftast få dig att betala in pengar i förskott för att få ett lån, som sedan inte ens finns.
Hur stor uppläggningsavgiften är varierar mellan olika banker och andra lÃ¥ngivare. Vanligt är en uppläggningsavgift pÃ¥ 400 – 600 kr men det finns nÃ¥gra fÃ¥ lÃ¥ngivare som antingen har lägre avgift än sÃ¥ eller kanske högre. Med tanke pÃ¥ att uppläggningsavgiften kan variera en del sÃ¥ är det viktigt att väga in den i sin bedömning när man letar efter bästa möjliga lÃ¥n.
Om du har två långivare med exakt samma ränta så blir det billigare om du kan få en uppläggningsavgift på 200 kr än om du har en på 600 kr. Det är kanske inte så jättemycket pengar om man tänker i förhållande till ett stort lån på lång tid, som ändå kommer att kosta ganska mycket, men det är ändå pengar som man kan göra något roligare för.
Vad är en rimlig uppläggningsavgift för privatlån?
Som tur var har de flesta långivare inte någon galet hög uppläggningsavgift. Det är vanligt att den ligger mellan ca 350 kr och 600 kr. De allra flesta långivare brukar då ligga runt 500 kr. Det finns också ett antal långivare som inte har någon uppläggningsavgift, men det är huvudsakligen de lite dyrare långivarna som lånar ut privatlån av lite lägre valörer som har tagit bort den.
De flesta storbanker och större långivare har i princip en uppläggningsavgift runt 500 kr men det finns några undantag även här och det kan ju vara värt att tänka på. T ex ICA Banken, Ikano Bank, Skandiabanken och SBAB har skippat uppläggningsavgiften. Ifall du känner att du kan få en konkurrenskraftig ränta hos någon av de bankerna så kanske avsaknaden av uppläggningsavgift är det som får dig att välja dem framför en annan bank.
Ett exempel på en alldeles för hög uppläggningsavgift
Jag har hittat ett aningen skrämmande exempel på uppläggningsavgift och det är Lendify, som är en så kallad P2P-långivare, vilket innebär att privatpersoner både kan låna pengar och låna ut pengar via dem, beroende på vad man är intresserad av. Det är alltså lån mellan privatpersoner som hanteras av företaget.
Det intressanta med Lendify är att de har en procentuell uppläggningsavgift istället för en fast sÃ¥dan. Den gÃ¥r frÃ¥n 0 – 5 procent beroende pÃ¥ din kreditvärdighet och lÃ¥nets löptid. LÃ¥n som du Ã¥terbetalar pÃ¥ max tre Ã¥r har ingen uppläggningsavgift alls men sÃ¥ fort du lÃ¥nar längre tid än sÃ¥ blir det antingen 3 eller 5 procent. Det är bara de som har allra bäst kreditvärdighet som kan fÃ¥ 3 procent och övriga fÃ¥r den högre avgiften.
Det enda sättet för dig att få en vettig uppläggningsavgift hos Lendify är genom att låna i max tre år. Alla lån över detta får en orimligt dyr avgift. När du lånar lite lägre belopp kan du förmodligen klara dig fint med en löptid på tre år men när du börjar nå en viss gräns så behövs det en längre löptid för att inte behöva amortera för stora belopp varje månad.
Lånebelopp från ca 50 000 kr känns inte orimligt att man vill låna i fyra år eller mer och då tillkommer det 5 procent uppläggningsavgift på detta (i de flesta fall, några kan få 3 procent). Det skulle bli en avgift på 2 500 kr. Bara det är fem gånger så mycket som hos de flesta andra långivare. Ifall du lånar 100 000 kr istället så blir det 5000 kr i uppläggningsavgift.
Eftersom maxbeloppet du kan lÃ¥na hos Lendify är 300 000 kr (och det är ganska klart inte ett belopp som du Ã¥terbetalar pÃ¥ bara tre Ã¥r, om det ska vara en rimlig mÃ¥nadskostnad för lÃ¥net) sÃ¥ kan det bli att du fÃ¥r en uppläggningsavgift pÃ¥ hela 15 000 kr. Det är en ganska sjuk siffra när snittet ligger runt 500 kr. Man kan helt enkelt säga att du rakt av bör undvika att ta stora lÃ¥n hos Lendify – för du vill inte lÃ¥na hos dem om du tänker Ã¥terbetala pÃ¥ mer än tre Ã¥r.
Uppläggningsavgift för SMSlån
När du lånar ett mindre belopp, t ex om du tar ett snabblån / SMSlån så blir uppläggningsavgiften eller serviceavgiften en intressant faktor. Denna typ av lån brukar vanligen inte ha någon uppläggningsavgift av samma typ som ett stort privatlån men det kan förekomma att delar av lånet består av avgift istället för ränta.
Detta är viktigt eftersom du alltid kan göra avdrag på 30 procent av räntekostnaden på skatten. Detta gäller för alla lån, stora som små, men är som mest relevant för denna typ av små lån. Långivare som erbjuder SMSlån kan ha lite olika upplägg för hur de tar betalt. En del tar hela beloppet i ränta medan andra har en del avgifter inbakade i summan. Fler och fler har börjat med hela kostnaden som ränta men alla har inte anammat detta ännu tyvärr.
Långivarna brukar gilla att skriva ut den exakta summan som du får betala för att låna ett visst belopp. T ex om du lånar 5000 kr i 60 dagar så kan det stå att kostnaden för detta är t ex 1000 kr. Det är då intressant om hela beloppet på 1000 kr är en räntekostnad eller om det är 500 kr ränta och 500 kr avgifter osv. Du får nämligen bara göra skatteavdrag på räntekostnaden och inte det andra.
Ifall du har två långivare som har exakt samma kostnad för sina lån så kan de ena långivaren faktiskt trots detta vara upp mot 30 procent billigare om den långivare tar ut hela kostnaden i ränta och den andra tar ut största delen som en avgift.
Betala inte uppläggningsavgiften i förväg
Som jag skrev lite kort om tidigare så ska vanligen uppläggningsavgiften betalas efter eller i samband med att dina pengar betalas ut till dig. Vanligt är att avgiften dras av på lånet som betalas ut så att du helt enkelt inte behöver krångla med det själv sen. Alternativt kommer avgiften på din första faktura.
Bedragare och blufflångivare använder ofta en metod för att lura av dig pengar som går ut på att de först säger att du kan få låna till förmånliga villkor och sen när du väl säger att du vill låna så kräver de dig på någon slags avgift i förväg. Detta kan kallas för bankavgift, försäkring, uppläggningsavgift eller liknande. Oavsett så får du då ofta betala in pengar och sen ser du ändå aldrig röken av något lån. Allt är en bluff.
Du ska alltså aldrig betala in pengar i förväg för ditt lån utan det kommer i efterhand på något vis. Om en långivare kräver pengar i förväg så är det förmodligen frågan om en bluff som går ut på att sno dina pengar. Tänk på detta och var försiktig när du har att göra med långivare som du inte är säker på.
Kommentera