Bra tips när du letar och jämför banklån

Lån är en del av vardagsekonomin och något som man ibland behöver. Vissa lån är mer nödvändiga och andra helt klart mer onödiga men oavsett så vill vi givetvis försöka hitta så bra och billiga lån som möjligt. Vi vill dra ner kostnaderna för lån och spara pengar där vi kan. Därför kommer här ett antal bra tips som hjälper dig att dra ner kostnader eller att spara pengar när du tar ett banklån.

Begreppet banklån är egentligen ganska brett och lite skumt då det egentligen bara betyder ett lån från en bank. Idag är dock inte alla långivare banker, vilket det var mer förr i tiden. Idag finns det många olika aktörer som lånar ut pengar. Ett banklån brukar likställas med ett privatlån men om man vill vara lite friare i tolkningen så kan det faktiskt vara ett billån eller bolån också om du lånar hos en bank.

I det här inlägget ska vi försöka fokusera framför allt på privatlån men det kan tänkas komma ett och annat tips även för bolån och lån till fordon, för även där kan det finnas pengar att spara in om man är lite smart.

Utmana bankerna och kolla efter det billigaste lånet

Det allra mest klassiska tipset för att spara in lite pengar när man lånar är att man ska jämföra lån och långivare och försöka hitta det billigaste och bästa lånet. Det är ett lite uttjatat tips men samtidigt lite för bra för att inte nämna. Det är extra intressant nu för tiden när det finns så många olika aktörer som slåss om kunderna och konkurrerar med priser.

Skälet till att det är viktigt att kolla runt innan man lånar är att långivare likt vanliga butiker kan ha olika priser på sina produkter. Liksom det är värt att kolla runt och jämföra pris på en ny tv innan köp (vilket säkert de flesta gör) så bör man också kolla upp lån.

Skillnaden mellan att jämföra en tv och ett lån är att en tv har ett klart pris som är lätt att kontrollera men ett lån vet man inte riktigt hur mycket det kostar innan man har ansökt. Detta för att räntan sätts individuellt efter dina förutsättningar. Du kan alltså få ett prisförslag / offert först efter att du har skickat in en låneansökan i de flesta fall.

De alternativ du har för att jämföra lån är följande;

Du kan gå in på en informations- och jämförelsesida som listar många långivare och se vad de har för nivåer på räntan och vilka andra avgifter som finns. Det kan göra det enklare att begränsa antalet intressanta långivare och få en allmän bild av priser osv. Dock kan du inte få fram exakt vad ditt lån kommer att kosta.

Du kan även välja att ansöka om lån hos en låneförmedlare. Dessa brukar samla ett 20-tal långivare under sig och när du skickar in en enda ansökan så skickas den vidare till alla de anslutna långivarna och de kan sedan skicka ut en offert till dig med sitt bästa erbjudande. Fördelen här är att offerten verkligen visar just din ränta och ditt slutliga pris, så att du vet mer exakt vad det kommer att kosta. Det är också smidigt och du behöver bara göra en enda ansökan, som inte är bindande (så du kan ångra dig). Detta är också helt kostnadsfritt.

Det finns fördelar och nackdelar både med att kolla runt själv och att använda sig av en låneförmedlare. Nackdelen med att göra allt själv är att det tar klart mer tid och det är svårt att få en bra bild av exakt vad det kan kosta. Du måste i princip ansöka om lån hos varje långivare för att få veta din exakta ränta. En låneförmedlare gör mycket av detta jobbet åt dig.

Nackdelen med att använda en låneförmedlare är att även om de ofta har många banker och långivare under sitt tak så har de inte med alla. Ofta fattas en del av de intressanta långivarna och då speciellt de stora vanliga bankerna. Dessa kan också många gånger vara bland de billigare. Så glöm inte bort att kanske komplettera din ansökan hos låneförmedlaren med en ansöka hos iaf en eller två storbanker.

Detta ska du ha i åtanke när du jämför lån

De saker som kan påverka lånets kostnad är räntan, avgifter och hur länge du lånar. Hur länge du lånar beror givetvis i första hand på hur länge du känner att du behöver låna. Ju längre du lånar ju mindre betalar du av varje månad (vilket är bra om du har en begränsad budget) men lånet blir dyrare totalt eftersom du betalar ränta under en längre period.

Räntan på lånet

Räntan är det som har störst betydelse för ditt lån. Speciellt om det är ett stort lån och / eller lånar under en lång period. Det har extra stor betydelse för t ex bolån där man lånar mycket pengar under en väldigt lång tid. Då kan även små skillnader i ränta, som 0,5 procent, göra en väldigt stor skillnad på din lånekostnad.

Mindre lånebelopp brukar ofta komma tillsammans med en högre ränta. Speciellt om du lånar från en lite mindre långivare som specialiserar sig på dessa små privatlån. Undvik med fördel att låna från de dyra aktörerna om du har möjlighet. Oftast har bankerna bland de bättre räntorna men titta inte bara på de klassiska gamla storbankerna. Det finns många nya banker som utmanar såsom Avanza och Nordnet, ICA Banken, Ikano Bank, Danske Bank, Collector Bank, Resurs Bank, Bank Norwegian osv.

Ränta på bolån

När det gäller bolån finns det extra många saker man ska tänka på. Just för bolån är som sagt räntan extra viktig och varje tiondels procent betydelsefull för lånets kostnad. Därför vill du verkligen försöka hitta bästa möjliga bolån. Du ska inte vara rädd för att pruta på ditt bolån och försöka få ner din ränta. Det som de bankerna listar är den så kallade listräntan och det är inte samma sak som den ränta som du faktiskt kan få. Nästan alla kan få en rabatt på denna ränta om de har en hyfsad ekonomisk förutsättning.

Ganska nyligen bestämdes att bankerna även måste lista sina snitträntor för föregående månader, så att folk kan få en uppfattning om vilka räntor som man faktiskt kan få. Om listräntan är 2 procent kan t ex snitträntan ofta ligga på 1,5 procent. Det går alltså att pruta bort en fjärdedel av kostnaden, vilket är ganska mycket. Många kan även förhandla till sig klart bättre ränta än så, om de har en god ekonomi och t ex samlar sina affärer hos banken.

Du ska inte vara rädd att byta bank om de har ett bättre erbjudande till dig. Förr var man ofta fast vid sin gamla bank men nuförtiden är det vanligt att byta bank och det är smidigt att genomföra sitt byte. Det går att spara en hel del pengar på detta. Ofta kan också bara ett hot om att byta göra att den gamla banken ger med sig och ger dig en lägre ränta.

Avgifter på lånet

När det gäller avgifter på lån så finns det huvudsakligen två sådana och det är uppläggningsavgiften och aviseringsavgift (aviavgift). Det kan även bli ytterligare avgifter om du inte betalar ditt lån i tid så som förseningsavgifter och dröjsmålsränta, men detta blir bara aktuellt om du verkligen slarvar med lånet.

Uppläggningsavgiften är en engångskostnad när du först får ditt lån. Det är slagt startavgift som många banker och långivare tar, men inte alla. Den kan normalt ligga på någonstans runt 400 – 600 kr. På ett väldigt stort lån är detta en ganska liten del och inte så mycket att fundera på. Vid mindre lån som små privatlån blir varje avgift viktigare då den påverkar totala kostnaden för lånet mer.

Aviseringsavgift eller aviavgift är den avgift du får betala för att få fakturor utskickade till dig varje månad. Detta är något som jag kan tycka är lite förlegat då det finns både autogiro och elektroniska fakturor nu för tiden och det borde inte heller kosta något att skicka ut dessa längre. Förr i tiden kanske någon måste posta fakturan för hand men den tiden är förbi.

I vissa fall kan du slippa aviavgiften just genom att betala via autogiro eller e-faktura men faktiskt inte så ofta som man kunde tro. Många ser aviavgiften som ett sätt att tjäna pengar på lånet även om det i grund och botten står i lagen att man inte får ta ut mer än vad det faktiskt kostar att administrera detta. Tyvärr är det nog en stor gråzon.

Det vore ju logiskt om alla långivare erbjöd autogiro eller e-faktura och att man då alltid kunde slippa aviavgiften. Dock är det ingen garanti på något vis. Vissa långivare erbjuder autogiro men tar ändå ut avgiften. Om betalningen sker automatiskt behöver man ju inte få en pappersfaktura som säger hur mycket man redan har betalt, kan jag tycka.

I vilket fall så är aviavgiften viktig framför allt för lån med lång löptid för man får betala denna avgift varje månad. Ju fler månader man betalar tillbaka ju mer pengar. Du kan med fördel leta efter långivare som inte har någon aviavgift eller där man åtminstone kan få bort den genom att betala digitalt.

Effektiv ränta

De flesta har nog hört talas om effektiv ränta, men det är inte säkert att alla vet exakt vad det är och hur det fungerar. Effektiv ränta är ett mått för att se ett låns totala kostnader, inklusive avgifterna. Detta är omräknat till en vanlig årsränta, för att man enklare ska kunna jämföra lån.

Det är svårt att jämföra lån om man ska lägga till uppläggningsavgift hos ena långivare, aviavgifter hos den andra och både och hos den tredje. Effektiv ränta löser detta problem genom att samla ihop alla lånets kostnader och göra om det till en räntesats. Då kan man enkelt jämföra likvärdiga lån med varandra och det är enklare att se vilka som faktiskt är billigast totalt.

Viktigt för att effektiv ränta ska funka bra är att man jämför likvärdiga lån, alltså med lika högt lånebelopp och lika lång löptid. SMSlån fungerar allmänt dåligt att jämföra med effektiv ränta. Det går att jämföra dem i grund och botten men den effektiva räntan är inte gjord för lån med kortare återbetalningstid än ett år och då ser det ut att vara ovanligt dyrt. Ett SMSlån är givetvis inte billigt men luras inte att tro att det är så illa som det kan se ut.

Övrigt som är värt att väga in

Lånets kostnad är givetvis den stora och viktiga punkten när man jämför lån. Dock behöver det inte vara allt. Det finns andra saker man kan väga in också så som hur enkelt det är att ansöka om lånet, service och hur duktig kundtjänsten är, smidighet (t ex om man har all annan ekonomi samlad på samma ställe), överskådlighet t ex på nätet eller i appen, möjlighet till att förlänga lånet, eventuella räntefria månader eller lånets villkor rent allmänt.

Bara de vanliga villkoren kan göra att man vill fundera på vilken långivare man ska välja. Först och främst gäller det ju att hitta en långivare som godkänner lånet och då ska man ha tillräckligt bra inkomster, har rätt ålder inne, kanske ha fast anställning och vara utan betalningsanmärkningar etc. Ibland uppfyller man inte ett av kraven och då kan det spela in vid val av långivare. Man måste först och främst hitta en långivare som kan tänka sig att låna ut pengar och i andra hand tänka på de andra “frivilliga” villkoren och funktionerna.

Det har också alltid varit väldigt viktigt hur en långivare agerar mot kunden. Är de trevliga, effektiva, proffsiga och roliga att ha att göra med? Eller har de en mer negativ inställning som gör att du inte känner dig helt bekväm? Försök göra ditt val inte 100 % baserat på ekonomin utan se även över vad långivaren mer har att erbjuda och hur mycket det är värt i pengar.

Kommentera

*


Sök lån och jämför svenska långivare


OBS! Du kan söka på antingen typ av lån, lånebelopp eller både låntyp och belopp om du vill det.
Erbjudande

Låna upp till 4000kr gratis

Just nu får du ett gratis lån hos Vivus. Sommaren är här och det kan mycket väl behövas lite extra tillskott i kassan. Ta chansen och prova på Vivus lånetjänst på internet och du får låna 4000 kr gratis! Ko...

Låna 10 000 gratis från andra privatpersoner!

Varför lån från banken när det går att låna helt gratis från privata långivare direkt på internet. Nu kan du låna upp till 5000 kr helt gratis via Trust Buddy. Kolla in Tv-reklamen nedan. Kolla in detta...

Få pengar skickade till dig

Western Union är ett globalt bolag som specialiserat sig på penningtransaktioner både inom nationer och utanför länders gränser. Nu kan du registrera dig gratis och sända pengar till mer än 200 olika länder oc...
Nyheter
Lånmarknadens förändringar senaste åren
Det är spännande tider på lånmarknaden. Förr i tiden hände inte speciellt mycket på lånmarknaden då det endast fanns ett fåtal stora banker och de var ganska fixerade i sina affärsidéer och produkter. Du ku...

Gamla mynt och sedlar blir ogiltiga inom kort
De senaste åren har nya sedlar och mynt ersatt många av våra gamla varianter. Exempelvis har vi nu nya 1-kronor, 5-kronor och en helt ny 2-krona. Dessutom många nya sedlar så som 100- och 500-kronorssedlar. Nu bö...

Viktigt att ha förtroende för sin bank
De senaste tidernas skandaler med Allra och nu även Folksam har gjort att fokus ligger på företag som lurar sina kunder på ett eller annat sätt för att själva tjäna pengar. Det är givetvis alltid viktigt att f...

Ekonomitips
Bra tips när du letar och jämför banklån
Lån är en del av vardagsekonomin och något som man ibland behöver. Vissa lån är mer nödvändiga och andra helt klart mer onödiga men oavsett så vill vi givetvis försöka hitta så bra och billiga lån som mö...

Håll kostnaderna nere med rabatter
Din privatekonomi styr väldigt mycket i ditt liv. En bra ekonomi och bra marginaler i ekonomin gör mycket, på många olika sätt. Var och hur fint du bor, vilken bil du kör, vilka tjänster du har råd med, vilka n...

Tre tillfällen när ett lån kan vara bra
Lån nämns ofta i negativa sammanhang där man pratar om risken, större ekonomisk osäkerhet, dyra räntor och att de kan leda till att man hamnar i skuldfällan. Men lån är samtidigt något som kan vara bra och so...

Sök lån och långivare