Det verkar som att många inte direkt planerar sin privatekonomi, t ex genom att göra upp en budget och bestämmer hur mycket pengar som ska läggas på olika saker. Att inte planera kan innebära att man får ont om pengar i slutet på månaden och kanske även har problem att få till ett bra sparande. Dessutom riskerar man sin ekonomi i onödan.
Nordea gjorde ganska nyligen en undersökning där de tittade på svenskarnas privatekonomi och hur väl de planerar den. Tydligen så är det runt 50 % av svenskarna som gör en hushållsbudget vid behov men resten gör inget sådant. Endast 14 % gör en budget regelbundet varje månad och 32 % gör en budget då och då, när det känns som att det finns ett behov.
Resterande gör alltså ingen budget alls, men undersökningen visar samtidigt att hela 46 % av svenskarna tycker att de skött sin ekonomi på bästa möjliga sätt under 2016. Det innebär säkerligen att många som inte har för vana att göra någon budget alls även tycker sig hantera sin ekonomi på bästa sätt, vilket jag inte håller med om alls.
Man behöver kanske inte nödvändigtvis göra upp en ny budget varje månad som exakt går igenom den månadens olika utgifter men man bör definitivt göra en ordentligt budget som ser över inkomster och utgifter och sedan följa upp den då och då för att se så att den stämmer. Du bör gå igenom utgifterna med jämna mellanrum för att kontrollera att du inte har räknat fel och för att se så det inte har tillkommit något nytt som är viktigt.
Dessutom bör du se över matkostnader och andra lite mer rörliga kostnader i din hushållsbudget för att se till att dessa håller sig inom de nivåer som du har tänkt dig. Det är ju en sak att säga att du ska handla mat för 2 000 kr i månaden och en helt annan sak att sedan verkligen hålla sig till detta belopp månad efter månad.
Planering av ekonomin är viktigt för att kunna göra sådant som du vill
Det viktigaste är som sagt inte att sitta och räkna ut vad varje månad kostar exakt och budgetera varenda krona men en allmän budget är av stor vikt. Jag tycker att budget och budgetkalkyl är två olika saker och båda är viktiga.
När jag pratar om det som jag kallar för budgetkalkyl så tänker jag mig att du går igenom alla dina utgifter och ställer upp dem för att få en överblick över hur mycket pengar som försvinner ut varje månad, i förhållande till inkomsterna. En budgetkalkyl gör man för att se hur mycket pengar som går ut en vanlig månad och vart dessa pengar går. Den kan du använda för att se så att din ekonomi går runt, hur stora marginaler du har och hur mycket du har råd att lägga på sparande och nöjen.
En budget handlar istället om att bestämma hur mycket pengar man ska lägga på olika saker och att sedan hålla sig inom den gränsen varje månad. Du kan t ex ha sett när du gick igenom din ekonomi senast att du gjorde av med i snitt 2700 kr på mat varje månad. Kanske tänkte du då att det är lite för mycket att lägga på mat och att det borde räcka med 2200 kr per månad. Du skulle då spara in i snitt 500 kr på dina matkostnader.
Du lägger då upp en budget där du sätter matkostnaderna till 2 200 kr och sedan är tanken att du ska hålla dig till denna nivå (mer eller mindre – det är oftast inte så viktigt att det är exakt på kronan). Ju mer exakt du har lagt upp din budget för utgifter och sparande ju mer exakt måste du givetvis även följa den. Om du har budgeterat i princip varje krona så blir det mindre pengar till något annat så fort du överskrider gränsen på en av dina poster.
En budget gör att du kan få pengar över till viktiga saker som sparande
Varför är det då så viktigt att ha en budget och att planera sin ekonomi? De tre viktigaste skälen tycker jag nog är följande:
Minska risken för ekonomiska problem
Genom att planera och hålla ordning på din ekonomi så minskar du risken för oväntade överraskningar eller att du hamnar i ekonomiska problem. Om man inte håller ordning på pengarna är risken klart större att man lever över sin inkomst och då kan det snabbt leda till större problem – t ex att man hamnar i skuldfällan.
En sund och trygg ekonomi bygger på att man har hyfsad koll så att man inte riskerar att hamna i en sådan situation. Oavsett vad man tycker om att planera och att lägga upp en budget så kan man inte säga att det inte är viktigt att hålla sin privatekonomi på en sådan nivå att man åtminstone undviker problem. Man måste inte vara perfekt och om man gillar att spendera sina pengar på nöjen så är det helt ok – bara man gör det utan att riskera hela sin ekonomi.
Skapa en plattform för regelbundet sparande
När man planerar sin ekonomi och gör en budget så kan man också mycket enklare se hur mycket pengar som går att spara. Du kan spara till många olika saker – pensionen, långsiktigt sparande till framtiden och barnen, sådant du vill köpa så som ny bil eller ny bostad, mer kortsiktigt till resor och andra nöjen etc. Allt sparande är bra på sitt sätt.
Oavsett vad man vill spara till så är det mycket enklare att hålla igång ett regelbundet bra sparande om man har bra koll på hur mycket pengar som finns kvar till detta varje månad. Har man inte en plan så är risken att man spenderar för mycket pengar och då inte har något att lägga undan till sparande. Med en budget kan man se till att det går att lägga undan X kr till pensionen och X kr till nästa utlandssemestern. Båda dessa saker är bra att spara till fast på olika sätt.
Det blir enklare att få pengar över till roliga saker
I toppen över viktiga skäl att planera din ekonomi tycker jag faktiskt att nöjen finns med. Livet går inte bara ut på att jobba, betala räkningar och spara utan man vill ju givetvis även unna sig roliga och trevliga saker. Gå ut och äta, köpa prylar som man vill ha, renovera och förbättra sitt hem eller åka på en trevlig resa eller annan upplevelse t ex. Allt detta kostar dock pengar.
För att kunna ha råd att lägga pengar på nöjen och roliga saker krävs dock att man har koll på sina utgifter och planerar sin ekonomi. Normalt behöver man exempelvis spara pengar för att kunna åka på en utlandsresa och det enda sättet man kan få till ett lagom sparande är genom att ha bra koll på sin ekonomi och hur mycket man har råd att spara varje månad till just detta.
Det är lite samma sak med att äta ute. Det är lätt att lägga mycket pengar varje månad på restaurangbesök, fika eller drinkar på krogen – men någonstans ska även dessa pengar komma ifrån. Om du gör en budget och vet hur mycket du kan lägga på detta varje månad så vet du att du med gott samvete kan äta och dricka ute varje månad utan att riskera att spendera för mycket och på så vis riskera din ekonomi. Du vill ju inte gärna fika dig hela vägen till ekonomiska problem och skulder.
Hur man kan förbättra sin ekonomi genom planering
Ett problem är att det verkar som att många tror / tycker att de sköter sin ekonomi bra. I undersökningen av Nordea sa hela 46 % att de har hanterat sin ekonomi på bästa sätt under 2016. Jag som tycker mig kunna mycket om ekonomi och är mer insatt känner mig tveksam till om jag ens har skött min ekonomi på bästa möjliga sätt och då kan jag tänka mig att de flesta andra inte borde vara så mycket bättre.
Det är nog helt enkelt så att många tror att de är bättre än de verkligen är eller att de inte har så stora krav på vad det innebär att sköta sin ekonomi bra. Om man tog till sig lite mer kunskap och la lite mer tid på sin ekonomi skulle man nog dock kunna se att det finns klart fler saker man kan göra för att förbättra sin privatekonomi.
Första genomgång av din ekonomi
Det första du kan göra är att göra en stor genomgång av din ekonomi där du tittar på inkomster och alla utgifter och försöker kartlägga vart alla pengar tar vägen. Ju mer noggrann du är här ju bättre. Du ska också vara realistisk och inte välja för låga belopp. Tänk på att många saker som du köper kan komma sporadiskt och då tänker man inte alltid på att ha med dem (t ex frisör, tvättmedel, bilskatt och vad det nu kan vara). Allt ska vara med.
När du har en stor budgetkalkyl så kan du få en bra överblick som både säger dig hur din ekonomi mår, (att du har mer inkomster än utgifter), hur stora marginaler du har etc och även vad du skulle kunna jobba på att förbättra. Du kan nämligen se vilka de stora bovarna är, som drar mest pengar, och försöka kolla över ifall det finns några onödiga poster som du kan spara in på.
Här har du läge att gå igenom stora saker så som försäkringar, elavtal, bolån och bilkostnader plus mat och annat. Allting går i princip att spara pengar på om man vill – bara i lite olika utsträckning. Vissa saker kan man spara mycket pengar på att göra något åt och i andra fall handlar det om flera små bäckar.
Budget för att hålla dig inom dina begränsningar
En budgetkalkyl är till för att se vad du faktiskt har att jobba med och hur verkligheten ser ut. Det du sedan kan göra är att försöka anpassa dig själv till de pengar som du har. Se till att du verkligen spenderar mindre varje månad än du får in och försök få pengar över till sparande och nöjen.
Om du bara betalar räkningar och liknande och så är pengarna slut så har du förmodligen inget sparande och inga pengar över att göra roliga saker för. Då kan du behöva spara in på vissa saker och dra ner på de kostnaderna, så att du få lite bättre marginaler i din ekonomi.
När du kan spara in på olika saker så lösgör du pengar som är ”fria” inom din budget och dessa pengar kan du sedan placera in på ställen där du vill ha dem. Du bör gärna ha ett visst sparande. Det behöver inte vara jättemycket men åtminstone en slant varje månad och ju mer pengar du tjänar ju mer bör du också lägga på sparande. Pengar som är över efter detta kan du använda för att unna dig roliga saker.
En budget är sedan till för att guida dig rätt varje månad. Vissa saker är inte så lätta att styra över. Alla fasta kostnader är som de är, t ex försäkringar, hyra, avbetalning på lån osv. Det går inte att jobba med dem. Det är de rörliga kostnaderna så som mat, restaurangbesök, cigaretter och allt sådant som går att jobba mer aktivt med. Du måste där se till att endast göra av med så mycket som du har satt upp i din budget att du klarar innan du måste ta pengar från något annat.
Kommentera