Det är spännande tider på lånmarknaden. Förr i tiden hände inte speciellt mycket på lånmarknaden då det endast fanns ett fåtal stora banker och de var ganska fixerade i sina affärsidéer och produkter. Du kunde ta ett privatlån, ett bolån eller billån och kanske skaffa ett kreditkort men mycket mer än så fanns inte. Idag ser det lite annorlunda ut.
Mycket har hänt de senaste 10 åren eller så. Jag tänkte börja med en liten sammanfattning av de viktigaste förändringarna på lånmarknaden fram tills nyligen. Detta då bara gällande just långivare och typer av lån. Det har även hänt annat, som t ex amorteringskrav på bolån och en period av ovanligt låga räntor, vilka har påverkat hur svenskarna har lånat. Men det är inte vad jag tänkte blogga om idag.
SMS-lån är en av de lånformer som har tillkommit till under åren och är idag ett populärt alternativ för dem som vill låna en mindre summa pengar snabbt och återbetala under en kortare period. Det har varit en omtalad låntyp då det är dyrare än de flesta andra lån och många anser att det försätter många, speciellt unga, i en dålig ekonomisk sits. Andra varianter på samma typ av lån kallas också för snabblån, mikrolån eller mobillån.
Efter detta började även låneförmedlare dyka upp, vilka samlade en mängd långivare under sig så att man kunde skicka in en enda ansökan men ändå ansöka hos ett 10-20 olika långivare. Allt med bara en ansökan och en kreditupplysning och sedan kunde man få offerter och jämföra priser, för att till slut välja den långivare med bäst erbjudande.
Under de här åren har även många alternativa banker dykt upp. Förr var det storbankerna som gällde men nu vill fler andra aktörer också vara med och ta andelar av de andra bankerna. Sådana som ICA Banken, Länsförsäkringar Bank, IKANO Bank, Collector Bank och nu precis nyligen även Komplett Bank har slagit upp portarna och erbjuder de vanliga banktjänsterna såsom sparkonton, kreditkort, lån etc. Detta har givetvis skapat en större konkurrens och pressat priserna lite, speciellt på bolån som tidigare var reserverade endast för de få stora bankerna.
Ovanpå detta har även ett antal mindre aktörer som erbjuder privatlån dykt upp på marknaden. Dessa är endast långivare och inte banker och de satsar framför allt på mindre privatlån, ofta på belopp mellan 10 000 kr och 50 000 kr. Denna typ av långivare har givetvis satt ytterligare press på storbankerna men de har också i de flesta fall lite högre räntor och dyrare lån. Framför allt har de givit folk fler alternativ och gjort det möjligt för fler att hitta ett lån.
Dagens lånemarknad
Under de senaste åren har det börjat hända ännu fler spännande saker. Vi kan se att det under en period på ett antal år har börjat hända grejer med många av de långivare som tidigare erbjöd mindre SMS-lån. Den klassiska beskrivningen av ett SMS-lån var ett lån mellan 500 och 5 000 kr som du kunde låna i 30 dagar. Detta ökades dock sedan på med tiden till att bli ett lån mellan 500 och 10 000 kr som man kunde låna i 15, 30, 60 eller 90 dagar.
Hybrid SMS-lån och privatlån
Bara de senaste åren har dessa långivare återigen börjat förnya sig. Istället för att köra på de klassiska små lånebeloppen och löptider på max 90 dagar så har de gått över till att vara hybrider mellan SMS-lån och privatlån. Många aktörer erbjuder lån på små belopp men även högre belopp, upp mot 20 – 30 000 kr. De har ofta kvar sina flexibla och korta löptider för den som vill ha detta och man kan t ex låna 20 000 kr i 90 dagar (1 år är vanligaste minsta löptiden för ett vanligt privatlån).
Även om dessa långivare har förnyat sig och blivit ett mellanting mellan gamla SMS-lån / snabblån och mindre vanliga privatlån så har de fortfarande kvar stämpeln som allmänt dyra. Det är också fortfarande sant. Dessa lån är sällan speciellt billiga. Dock har man snabbheten och flexibiliteten som lockar. Man ska i och för sig komma ihåg att även de vanliga små privatlånen är dyra hos många långivare.
Kontokrediter
Ett intressant steg är det som har tagits mot kontokrediter. Det är också ett område vilket gamla långivare inom SMS-lån samt vissa av de mindre långivare som erbjuder små privatlån har utvidgat sig mot. En kontokredit är en löpande kredit som du kan ansöka om och sedan ha redo för den dagen du behöver utnyttja krediten. Kreditgränsen är vanligen runt 20 – 30 000 kr och du kan utnyttja så stor del av den som du behöver.
Det fina med kontokredit är att du har en löpande kredit som kan utnyttjas bara vid behov, så att du endast behöver låna den summa som du verkligen behöver använda och bara den tiden du verkligen behöver pengarna. Du kan också ha krediten redo i förväg så att du slipper krångla med att ansöka den dagen behovet uppstår akut. Nackdelen är dock att även kontokrediterna är ganska dyra då de har en högre ränta än ett vanligt lån.
Bolån
Även bolånen har börjat förnyas. Det är den mest klassiska formen av lån och något som man kanske trodde skulle fortsätta i precis samma stil som alltid. Dock har det hänt en del på bolånemarknaden som gjort att förändringar har krävts. Det har blivit allt viktigare att konkurrera om bolånekunderna då de tjänar mycket pengar åt bankerna och att “vara otrogen” mot sin vanliga bank har blivit en grej.
Vid ett tillfälle infördes att bankerna måste lista sina snitträntor istället för att bara visa listräntorna. Detta för att det nästan alltid har gått att pruta en hel del på sin boränta utifrån listräntan och de som inte prutade fick betala ett överpris. Med hjälp av snitträntorna kunde man se vad man verkligen borde kunna få för ränta, och dessa var normalt runt 0,5 enheter lägre än listräntorna. Man kunde med andra ord ofta få närmare 25 % rabatt på räntan.
Väldigt nyligen har det också dykt upp ännu fler konkurrenter på bolånemarknaden, i form av kreditinstitut vars mål är att erbjuda bolån med ovanligt låga räntor. Dessa långivare har ofta lite speciella och hårdare krav på dem som lånar och man kanske bara kan låna upp till ett visst belopp eller ha 60 % belåningsgrad istället för vanliga 85 %. Dock erbjuds räntor som är nästan 30 % billigare än de vanliga aktörerna.
Det är inte säkert att dessa nya aktörer är något för alla men det sätter helt klart press på bolånemarknaden och gör mycket för konkurrensen. Bankerna har länge haft extra bra marginaler på sina bolån, även om kraven på dem har varit lite högre de senaste åren. Dessa nya aktörer hjälper till att pressa priserna på bolån och gör svenskarna mer medvetna om att det finns olika alternativ och att det är viktigt att jämföra innan man väljer bank.
Kommentera