För några dagar sedan klubbades beslutet igenom att man faktiskt ska ha ett amorteringskrav på bolån. Detta krav har varit på gång länge men skjutits upp av olika skäl. Det har dock funnits starka röster för åtgärder för att minska svenskarnas skuldsättning och detta var den åtgärd som låg överst på listan. Nu har amorteringskravet gått igenom och ska införas från 1 juni.
Några saker som är bra att veta gällande kravet är:
Det gäller bara nya bolån. Om du redan har ett bolån så påverkas du inte alls av kraven på att amortera, så du behöver inte oroa dig. Du har också möjlighet att köpa en bostad och ta ett bolån fram tills den 1 juni utan att du behöver följa reglerna i amorteringskravet.
Vidare slipper du undan amorteringskravet ifall du väljer nyproduktion – alltså en bostad som är nybyggd där du är första ägaren. Då har du uppskov i hela fem år innan du behöver börja amortera enligt reglerna. Tidigare var denna gräns satt som oändlig men ändrades till fem år.
Amorteringskravet sammanfattat
Skälet till att vi ens har ett amorteringskrav är som sagt att man vill försöka göra något åt svenskarnas höga skuldsättning, vilket i grunden går ut på åtgärder för att minska vårt lånande. Amorteringskravet gör att vi inte helt enkelt kan ta ett bolån och sen låta bli att amortera (avbetala själva lånet), utan vi måste betala tillbaka en viss del varje år.
För en belåningsgrad över 70 procent ska man amortera minst 2 procent av den totala skulden årligen. När man har kommit ner till 70 procent så kan man få betala minst 1 procent årligen tills man når 50 procent belåningsgrad och då finns det inte längre krav på att man amorterar. För en bostad som kostar fyra miljoner (där du har en belåningsgrad på 85 procent) skulle 2 procent bli ca 6 670 kr varje månad i amortering.
De undantag som jag nämnde ovan gäller, att man inte har något krav på sig om man har ett befintligt bolån eller tar lån innan 1 juni plus att man har fem år fritt vid köp av nyproducerad bostad. Det finns även vissa sätt att få uppskov under en tidsbegränsad period om man skulle förlora jobbet eller blir sjuk.
Hur påverkar amorteringskravet min ekonomi?
Rent praktiskt kan man säga att amorteringskravet gör att du måste ha en bättre ekonomi för att kunna köpa samma (lika dyr) bostad jämfört med tidigare. Ifall du hade valt att inte amortera eller att amortera ganska lite på ditt bolån så hade din månadskostnad för lånet inte varit så hög och då är det enklare att få in detta i sin egen månadsbudget.
Om man låter bli att amortera på sitt bolån blir det en lägre total summa som ska betalas ut varje månad för boende, eftersom man bara betalar ränta och ingen avbetalning på lånet. På en bostad som kostar runt fyra miljoner kronor (med belåningsgrad 85 %) skulle räntan i dagsläget ligga någonstans runt 3 500 kr och det är ju ganska stor skillnad på att betala 3 500 kr i månaden och att betala 3 500 + 6 670 kr = 10 170 kr.
Du hade säkert inte haft några problem att betala 3 500 – 5000 kr i månaden i ränta och amortering men om du måste betala 10 000 kr så gör det ganska stor skillnad. För att få ner din månadskostnad till en nivå som du klarar av / har råd med inom ramen för din budget så behöver du i så fall titta på billigare bostäder. Ett lägre pris på bostaden innebär att du behöver ta ett mindre lån och ju mindre lånet är ju mindre måste du betala varje månad i ränta och amortering.
Hitta en bostad inom din budget
Innan amorteringskravet kunde folk välja en bostad som egentligen är lite dyrare än vad de har borde ha råd med, just eftersom de tänker sig att amortera ganska lite eller inte alls. De tänker sig att huvudsakligen betala räntekostnaden varje månad och då kan man få in ganska dyra bostäder inom sin relativt blygsamma månadsbudget.
Om man dock även ska amortera en lagom mängd varje månad så kommer man tvingas välja en billigare bostad för att få in kostnaden i sin budget. Som jag precis skrivit innan då kan det med amortering bli ca 10 000 kr i månaden istället för runt 3 300 kr och det är ju tre gånger så mycket pengar som ska ut.
Enda sättet att sänka månadskostnaden är att kolla på billigare bostäder. Med amorteringskravet måste du troligen gå ner en hel del i pris när du letar efter bostad så att du har råd med räntan och amorteringen inom din månadsbudget. Det kan tyckas tråkigt men tanken är givetvis att folk i framtiden inte ska köpa bostäder som är så pass dyra i förhållande till deras inkomster, vilket gör risken mindre både för dem privat och för Sveriges ekonomi rent allmänt.
Om du vill undvika problematiken till viss del kan du välja att kolla på nyproduktion då dessa är undantagna amorteringskravet i fem år, vilket gör att du i dessa fem år kan välja att amortera ett lägre belopp.
Varför krav på att amortera bolånet?
Viktigt att tänka på är att det är bra ekonomiskt att amortera på sitt bolån. Det är många idag som inte amorterar eller som amorterar väldigt lite och det gör att deras månadskostnad blir låg eftersom de mestadels betalar ränta. Dock innebär det att deras totala bolån blir dyrare eftersom de inte betalar av på lånet och då får ränta på ett högre belopp.
Att amortera är en investering för framtiden som gör att den framtida räntekostnaden för ditt lån blir lägre. Det sparar dig pengar på sikt och gör även att du har en säkrare och tryggare ekonomisk situation. Reporäntan och boräntorna är idag väldigt låga och det gör att räntekostnaden för ditt lån också är låg. Men i framtiden kommer räntorna gå upp och då blir det direkt klart dyrare.
Idag ligger rörliga räntan runt 1,7 procent och med lite förhandling kanske du kan få ner den till 1,5 procent. Det är inte mycket att betala i ränta. Vi har dock tidigare haft klart högre ränta än så och den kommer inom några år att stiga igen. Du ska alltid vara beredd på att bolåneräntan kan bli upp mot 4-5 procent och ibland högre än så.
Om räntan skulle gå från 1,5 procent till 4 procent är det en ökning med ungefär 260 procent. Om du idag ville köpa en bostad som kostar 4 miljoner och du har en belåningsgrad på 85 procent så skulle räntan gå på ca 3 300 kr varje månad efter skatteavdraget. Ifall räntekostnaden gick upp med 260 procent från detta skulle du få betala ca 7 735 kr i månaden istället. Det är en ganska stor ökning per månad och om man har små marginaler i sin ekonomi kan sådana ökningar betyda skillnaden på att ekonomin går runt och att den inte gör det.
För den som amorterar på sitt bolån kommer räntekostnaden att går ner lite varje månad. Det är inte mycket per månad men det går åtminstone nedåt sakta men säkert. Den dagen räntan blir dyrare drabbas du inte riktigt lika hårt om du konstant har amorterat ett vettigt belopp på bolånet. Amorteringskravet är ett sätt att försöka se till att vi inte får en ekonomisk kris i Sverige den dag då räntorna blir dyra och allt för många svenskar har för stora skulder och för små marginaler.
Som ytterligare säkerhet bör du även alltid spara pengar i en buffert för ditt bolån så länge räntan är låg. Nu när den är väldigt låg borde du ha en del extra pengar över varje månad och dessa ska du helst lägga i sparande för den dagen som räntan blir hög.
Kommentera