Ett bra begrepp att ha koll på när det gäller lån är effektiv ränta. För vissa typer av lån är det i princip enbart denna siffra som du behöver jämföra.
Enkelt förklarat är den effektiva räntan summan av alla kostnader för lånet omräknat till en årsränta. Det är alltså lite skillnad på vanlig ränta och effektiv ränta då den vanliga räntan bara är en del av den effektiva räntan. I effektiv ränta räknas alltså den vanliga räntan in men även alla andra eventuella kostnader som tillkommer för lånet. Exempel på sådana kan vara uppläggningsavgifter och aviavgifter.
Har ditt lån inga som helst andra kostnader än räntan kommer den effektiva räntan att vara samma siffra men om det finns andra kostnader blir den högre. Har du då två lån som är likvärdiga när det gäller villkor i övrigt är alltså det lånet med lägst effektiv ränta billigast. Tanken med att presentera lånekostnad på detta vis är att det ska vara omöjligt att dölja några kostnader för kunderna. Exempelvis om du har ett lån med en ränta som är lite högre än ett annat men som inte har en uppläggningsavgift kan detta lån vara billigare totalt och det syns då i den effektiva räntan.
Räknas på årsbasis
Det är viktigt att komma ihåg detta då det kan få stor påverkan för vissa typer av lån och då speciellt för SMSlån. Eftersom dessa lån normalt inte sträcker sig över ett helt år blir den effektiva räntan väldigt hög. I princip blir det så att summan som kommer fram är om du lånar pengar och sedan tar samma lån igen under ett helt år. Är återbetalningstiden 30 dagar blir det alltså egentligen som att du tar detta lån 12 gånger i rad vilket blir väldigt väldigt dyrt. Därför är det möjligt att se SMSlån med effektiv ränta över 1 000 %.
Tipset för SMSlån är att i grund och botten jämföra vad de kostar rakt av i kronor. Detta passar sig inte alls lika bra för t ex ett bolån då det blir svårt att hantera siffrorna. Men ett SMSlån som kostar några hundra kronor är mycket enklare att jämföra på detta viset. Sen ska det sägas att det går att använda effektiv ränta även för SMSlån för att hitta det billigaste lånet. Viktiga är bara att du då verkligen ser till att villkoren är exakt lika. För även om du jämför säg lån på 5 000 kr med varandra blir den effektiva räntan normalt extremt olika om ena lånet sträcker sig över 30 dagar och det andra 90 dagar. Hade bägge lånen haft en löptid på 30 dagar hade det dock varit lugnt att jämföra dem.
För längre lån som privatlån / blancolån, billån och bolån är det strålande att använda sig av den effektiva räntan. Alla dessa lån sträcker sig över minst ett år och då blir det en mycket bra måttstock.
Reklam
Bra att tänka på är nästan alltid när låneföretagen gör reklam för sina lån är det den vanliga räntan som marknadsförs eller nominella räntan som den egentligen heter. Vilket inte är direkt överraskande då detta normalt är en lägre siffra. För dig som funderar på att låna är det därför viktigt att inte bara läsa vad de säger i reklamen och automatiskt tro att det är verkliga kostnaden.
Även om de inte gillar att skriva ut vad den effektiva räntan är så måste de göra detta. Dock är det inte säkert att det står skrivet med stora bokstäver på sajten utan det kan mycket väl stå i finstilt någonstans.
Kommentera