Vanligast är troligen att man vänder sig till sin egen bank när man ska ta ett banklån / privatlån. Detta är heller inte helt fel att göra då de stora bankerna ofta har ganska bra ränta på sina lån och villkoren i övrigt är helt ok.
Dock är det inte nödvändigtvis så att storbankerna alltid är det bästa alternativet, för det finns saker som de gör sämre. Det finns även villkor och liknande som kan göra att storbankerna inte är ett alternativ. I vissa fall kan det helt klart finnas skäl till att överväga en annan mindre långivare.
Här ska jag göra en liten lista över olika skäl / tillfällen då det kan vara bättre att välja en mindre nischad långivare framför de vanliga stora bankerna. Dessa långivare har sina egna nackdelar men deras fördelar kan också överväga dessa nackdelar i en del situationer.
Några skäl till att välja en nischad mindre långivare istället för vanliga banken
Här kommer 10 anledningar till att välja en annan långivare istället för storbankerna som så länge har varit dominerande. Ofta handlar det om större flexibilitet och snabbhet men även om bättre villkor och mindre hårda regler. Läs igenom tipsen och se om något passar dig.
1. Betalningsanmärkningar
Ett klassiskt skäl till att vända sig till en alternativ långivare är att man har betalningsanmärkningar som hindrar från att bli godkänd. De flesta större banker säger nej om man har en aktiv betalningsanmärkning men det finns en del andra långivare som inte nekar ett lån per automatik.
Du kan få lite högre ränta men fördelen är att du åtminstone kan få chansen att låna istället för att det blir ett nej direkt. Du måste givetvis se så att räntan inte är orimlig, men om du verkligen behöver ett lån och anmärkningarna står i vägen så har du här en möjlighet.
2. Låna lägre belopp
Hos storbankerna finns det vanligen en lägsta gräns för privatlån som är t ex 20 000 eller 30 000 kr. Man kan låna ganska stora belopp om så behövs men det är lite mer begränsat om man bara behöver ett mindre belopp. Nu tänker jag inte på ett lån på 3000 kr direkt då detta skulle räknas som ett mikrolån eller SMSlån utan mer 10 000 kr eller upp mot 20 000 kr.
De allra minsta beloppen kan man som sagt bara ta hos långivare som kör med SMSlån och dessa är lite dyrare och har ofta en löptid på bara 30 – 90 dagar. Om du vill ta ett vanligt privatlån och bara vill låna någonstans mellan 10 000 och 30 000 kr så kan man istället vända sig till en av många nischade långivare som har just dessa små privatlån.
Räntan kan även här vara en bit högre än om man lånar hos sin vanliga bank men precis som i alla andra situationer måste man väga fördelarna mot nackdelarna och ifall det är viktigt att man får ett lån så kan man få ta en högre ränta. Dock kan man ju då istället fundera på ifall det är bättre att låna lite mer än man behöver hos en storbank och då få en längre ränta.
3. Snabbare hantering av din ansökan
Nyare långivare kan många gånger ha satsat på en snabbare hantering av din ansökan och utbetalning av pengarna. Att erbjuda en snabb och smidig tjänst är ett sätt att nischa sig mot de stora bankerna som ofta är lite mer fyrkantiga och långsamma.
Istället för att man får skuldebrev hemskickat som man ska skriva på och skicka tillbaka så kan man t ex ansöka direkt på nätet och identifiera sig / signera med e-leg eller Bank-ID. Sådant gör att det går snabbare att få ut sina pengar. Behöver du pengar på kontot direkt så kan en mindre långivare helt klart vara bättre.
4. Mer flexibla återbetalningstider och liknande
En del långivare som tidigare bara sysslade med rena snabblån / SMSlån har idag gjort om sina tjänster så att de är en kombination av små lån och lite större lån och dessa långivare kan också ha mer flexibla löptider än de vanliga bankerna.
Här kan du t ex låna 10 – 20 000 kr med en löptid på t ex 1 – 3 år men ibland går det även att välja 180 dagar eller något annat liknande. Du har speciellt mycket flexibilitet ifall du bara behöver låna 10 000 kr då detta belopp dessutom är maxgränsen för många SMSlån. Då har du t ex möjligheten att välja 90 dagars löptid i många fall.
5. Ett alternativ om banken säger nej
De mindre och mer nischade långivarna kan ofta ha lite mindre tuffa krav än de stora bankerna, vilka är mer rädda av sig. Det finns ett antal långivare som har snällare krav, t ex att de kräver en lägre årsinkomst, inte är lika hårda med att du är fast anställd eller att du har betalningsanmärkningar osv.
Du som har fått nej från banken måste givetvis fundera över varför du blev nekad och avgöra om det verkligen är ett bra alternativ att ta ett lån. Om du dock kommer fram till att det är ok att låna trots detta kan en alternativ långivare kanske erbjuda dig den möjlighet du behöver för få ett lån.
6. Kontokredit istället för lån?
Något som börjar komma mer och mer än så kallade kontokrediter. Detta fungerar på ungefär samma sätt som med ett kreditkort bara att du inte har något speciellt kort kopplat till kontot. Istället för att låna 20 000 kr så blir du beviljad en kredit på samma belopp.
Du kan då välja att utnyttja bara delar av pengarna och behöver också då bara betala ränta för den del av krediten som utnyttjas och under den tiden som du använder pengarna. När du är klar betalar du tillbaka och slipper då ytterligare kostnader.
Detta kan vara ett intressant alternativ till att ta ett vanligt lån. De stora bankerna har ännu inte annammat denna idé så du får vända dig till en lite mindre långivare. Det kan tänkas att räntan på den kredit man väljer att utnyttja är ganska hög men fördelen är att man har friheten att använda det belopp man behöver och bara i den tid man behöver plus att man inte behöver ansöka om lån varje gång man behöver pengar –för när man väl fått krediten godkänd så finns den där vid behov.
7. Konkurrens pressar priser osv
En viktig aspekt av mindre långivare är att de skapar en klart större konkurrens än om det bara hade funnits några få storbanker. Förr i tiden fanns det i princip bara några få banker som hade alla kunder och då kunde de härja fritt, men nu finns det många olika banker och även andra långivare.
Tack vare mångfalden inom detta område så blir det mycket mer konkurrens och priserna pressas. Visserligen är det inte alla små långivare som har låga räntor men det funkar även så bra att de stora bankerna blir pressade att sänka sina priser och ha bättre villkor och service osv.
Resultatet är att du förhoppningsvis kan finna en långivare som passar dig eller att du möjligen kan vända dig till din egen bank, även om du för några år sedan förmodligen hade blivit nekad av dem. I dagens konkurrens finns det förmodligen åtminstone någon långivare som passar dig och som har rimliga kostnader.
8. Nischade långivare erbjuder speciella typer av lån
En fördel med mindre nischade banker och långivare är att de kan erbjuda speciella typer av lån som vanliga banken inte har. Det kan vara ett lån som hjälper till att starta om din ekonomi när du har ekonomiska problem, ett lån med ovanligt lånebelopp och löptid, ett extra lån som betalas ut extra snabbt eller för små företag.
Fler långivare att välja på betyder också fler olika lån och med mer varierande villkor. Det gör att man kan hitta ett lån som passar även om man har behov av något mer annorlunda. Så ifall du har specifika krav på ditt lån som din vanliga bank inte kan uppfylla kan du fortfarande se mot andra alternativa långivare och se ifall någon av dessa funkar för det du behöver.
9. P2P-lån ett alternativ
Detta är ett lån mellan privatpersoner. En del företag sysslar med att föra samma personer som vill låna med personer som skulle kunna tänka sig att låna ut pengar som en slags investering. Att låna ut pengar funkar som vilken investering som helst och kan vara ett intressant alternativ. Exakt hur det funkar får du läsa hos de långivare som arbetar med denna metod.
Kanske skulle du kunna tänka dig att låna ut pengar själv eller så kanske du uppskattar idén att låna från en annan privatperson (även om du rent praktiskt lånar från det företag som agerar mellanhand, så du slipper känna dig osäker och får en del garantier). Detta är en väldigt nischad marknad och det är definitivt inget som de stora bankerna jobbar med.
10. Personlig service i större utsträckning?
Detta är inget jag med säkerhet kan säga är korrekt men en gissning är att en mindre långivare, som har färre kunder och kanske mer engagemang, möjligen kan ge dig bättre service och mer personlig hjälp än vad de stora bankerna kan. Att känna att man får bra med hjälp och blir ordentligt omhändertagen är ju alltid viktigt och då kan det ibland vara skäl att vända sig till en mindre långivare.
Det är givetvis ingen garanti att den lÃ¥ngivare du väljer har en bättre service och mer personlig service än de stora bankerna. MÃ¥nga av de stora har faktiskt bra service och erbjuder snabb hjälp när man behöver detta. De har dock oksÃ¥ väldigt mÃ¥nga kunder och bryr sig inte sÃ¥ värst mycket om varje enskild kund – vilket en mindre lÃ¥ngivare har möjlighet att göra.
Kort sammanfattning
Små nischade långivare finns av ett skäl. De har ofta en viss marknad som de riktar sig mot och det finns oftast människor som kan tänka sig att låna av dem. Förhoppningsvis vänder man sig till en sån här mindre långivare av rätt skäl och inte för att man är desperat och verkligen vill få ett lån till vare pris.
Man ska komma ihåg att dessa nischade långivare ofta är dyrare då de vänder sig till en mer specifik målgrupp och även i många fall tar större risker än de stora bankerna. Detta vill de ha lite extra betalt för i form av högre ränta.
Tänk alltid igenom ditt lån i förväg och låna inte ifall det inte finns en stabil ekonomi i bakgrunden. Lånet måste återbetalas och ifall man inte sköter sina betalningar så blir det bara värre än det var innan man lånade. Det är så man hamnar djupare i skuldfällan.
Med detta sagt så finns det ett antal bra skäl till varför man kan vända sig till en mindre långivare. De är mer flexibla med lånebelopp och löptid, de har ofta lite lägre krav för att du ska få låna och är många gånger snabbare på att betala ut pengarna. Dessa skäl och några andra kan säkert vara nog för att få en och annan att välja dem istället för att fortsätta hos den storbank som man alltid har haft – och denna konkurrens och möjlighet till att testa något nytt är bra för oss konsumenter.
Kommentera